С юридической стороны страхование жизни заемщика не обязательно осуществлять только для того, чтобы получить кредит.
Кроме этого, условия банка по страхованию трудоспособности или жизни (если они зафиксировано письменно) есть незаконным действием и может стать поводом для судебного разбирательства. Но в реальной жизни все не так просто.
Реальность показывает, что страхование жизни и здоровья заемщика является обязательным требованием при оформлении кредита. Особенно это относится к ипотечным кредитам – в этом случае заемщику, который не имеет страхового полиса, ничего «не светит».
Кредитные организации не требуют подписания договоров страхования. Клиенту просто «советуют» иметь страховку на момент заключения кредитного договора. В случае если потенциальный заемщик не прислушивается к советам банка, то сотрудник кредитного отдела вежливо отказывает ему в кредитовании, обосновывая это тем, что он полноправно может принять такое решение без объяснения причин. Все операции происходят строго в рамках закона.
С другой стороны, возможно, это и выглядит не очень правильно, но банкиры мотивируют это тем, что хотят уменьшить всякие риски и иметь гарантии выплаты одолженных денег.
Когда заемщик станет нетрудоспособным, то это повлечет за собой кучу проблем, которые связаны с изъятием заложенных средств и их последующей реализацией, что часто бывает долгой процедурой, которая может затянуться на год или два. Да еще, если отобранный залог со временем утратит свою стоимость, то это понесет значительные убытки.
Для выхода из проблемного положения были внесены изменения в порядок оформления кредитов со страхованием граждан-заемщиков.
Кредитования физических лиц теперь регламентируется на правительственном уровне. Банки больше не имеют права делать отбор страховщиков по собственному желанию, предлагая дополнительные услуги по страхованию ответственности заемщика при выдаче кредитов.
Такие методы соблюдения законов на защиту конкуренции и прав потребителей будут эффективными, однако повысят для клиентов стоимость страховых и банковских услуг.
Правительственное постановление о соглашении кредитных и страховых компаний послужило своеобразным компромиссом между существующей практикой сотрудничества страховщиков с банками и действующими законами о защите конкуренции.
Сегодня банки, при выдаче розничных кредитов, указывают заемщикам на закрытый перечень страховых организаций, которые могут застраховать риски. Это вызывает ограничения заемщиков в выборе страхового тарифа и увеличение их затрат при кредитовании.
Законных оснований таким соглашениям нет, но в случае с банками и страховщиками сделано исключение.
Сотрудничество со страховыми компаниями при кредитовании сопоставлено с повышенными рисками, поэтому кредитным организациям следует предоставить возможность определения качества партнеров-страховщиков. Для этого в постановлении установлен закрытый список критериев, которыми руководствуются банки при отборе страховщиков себе в партнеры.
