Финансовое состояние заемщика

/ 14.05.2011, 8:38 пп


Финансовое состояние заемщика

Оценка финансового состояния заемщика проводится  банком с учетом перечня показателей и их нормативных значений, которые зависят от вида кредита, сроков, объемов кредитования и вида обеспечения.

Данная оценка определяется по результатам анализа определенных количественных показателей и качественных  характеристик, которые подтверждены соответствующими расчетами и документами.

Во время рассмотрения вопроса о кредите банк выбирает те показатели, которые могут повлиять на исполнение обязательств по кредиту.

Кроме того, необходимо определить уровень вероятного влияния выбранных показателей на кредитоспособность заемщика, для чего для каждого из них устанавливаются нормативные значения и баллы значимости.

Анализ финансового состояния заемщика производят исходя их его качественных и количественных характеристик. К качественным характеристикам заемщика относят:
- общее материальное состояние (наличие недвижимости, банковских вкладов, ценных бумаг или транспортных средств);

- социальную стабильность (постоянная работа, деловая репутация, семейное положение, состояние здоровья и возраст клиента);

- кредитная история (пользование банковскими услугами, наличие банковских кредитов в прошлом, а также их своевременное погашение).

Основными количественными показателями являются:

- совокупный чистый доход и прогноз на будущее;

- накопления на счетах банка;

- коэффициенты, характеризующие текущую платежеспособность заемщика, его финансовые возможности. Данные коэффициенты определяются соотношением совокупных расходов и доходов, ежемесячного дохода и взносов по кредиту;
- обеспечение кредита, то есть залог движимого и недвижимого имущества, наличие страховых полисов.

Кроме того, во время оценки финансового состояние физического лица, следует также учитывать показатели, которые применяются при анализе деятельности юридических лиц. К таким показателям относятся менеджмент, факторы рынка и прогноз движения денежных потоков.

Методика оценки финансового состояния заемщика должна быть формализована,  для чего банки разрабатывают собственные критерии. Одним из подходов является система кредитного скоринга, базирующаяся на балльной оценке факторов кредитного риска. Данная методика является разновидностью метода рейтинговых систем оценивания.

По результатам анализа финансового состояния заемщика определяется его принадлежность к одному из пяти классов, которые обозначаются буквами А – Д.

В процессе определения класса заемщика, банк обращает внимание не только на его фактическое состояние, но и анализирует перспективы. Кроме финансового состояния банк оценивает также состояние обслуживания кредитной задолженности, уровень и качество обеспечения кредитных операций.

Для анализа банком используются различные источники информации, которые можно разбить на следующие группы: информация, полученная от клиента; внешние источники информации; внутрибанковская информация.

Клиент предоставляет банку документацию, подтверждающую его правовой и юридический статус и дополнительную информацию по требования банка: справки из налоговой инспекции, справки о наличии счетов в других банках и прочие документы.

На сегодняшний день обеспечение безопасности банковской деятельности является важнейшей задачей, которая стоит перед банками.

Практика показывает, что неправильная кредитная политика и неадекватная оценка кредитных рисков может привести к серьезным проблемам и банкротству финансовых учреждений. Именно поэтому банки серьезно относятся к анализу финансового состояния заемщиков и принятию решений по выдаче кредитов.

Подписаться на RSS

Бизнес и деньги

Депозиты

Страхование

Кредиты

Ценные бумаги

Текущий счет