Риск заёмщика

/ 31.05.2011, 6:39 пп


Кредитный риск заёмщика

Кредитный риск заёмщика — это риск невыполнения обязательств по кредиту одной стороной (заёмщиком) и возникновения, по этой причине, у другой стороны (кредитора) финансовых убытков.

Под кредитным риском понимают опасность вероятных потерь финансовых ресурсов, недополучение прибыли кредитной организацией, по причине ухудшения финансового состояния заемщика.

Кредитный риск заёмщика связан с его неплатежеспособностью, кроме того, с военными действиями, с введением ограничений, конфискацией и пр.

Кредитные риски принято классифицировать по различным основаниям, в основном:

-по уровню осуществления анализа:

-общий риск (оценивается банком с точки зрения качества кредитного портфеля);

-индивидуальный риск (характеризует величину риска по отдельно взятому заемщику).

-сфера возникновения:

-риск заемщика (возникает в сфере деятельности конкретного клиента банка);

-риск изменения внешней среды банка и заемщика.

-риск кредитного продукта (связан с функционированием банка);

- от типа заемщика:

-риск страны (при зарубежном кредитовании, риск того, что международные обязательства могут быть не выполнены);

-риск кредитования юридических лиц;

-риск кредитования физических лиц.

-по характеру проявления:

-моральный риск (присущ недобросовестным клиентам);

-деловой риск;

-финансовый риск (при анализе финансового состояния предприятия);

-риск обеспечения.

(эти типы риска относятся к деятельности конкретного заемщика).

-от степени:

-высокий уровень риска;

-средний уровень риска;

-низкий уровень риска.

- от степени управляемости:

-локализованные риски (ими возможно управлять);

-нелокализованные риски (ими невозможно управлять).

-от характера действий заемщика:

-риск неуплаты процентов или суммы основного долга;

-нецелевое использование кредита;

-препятствование банковскому контролю.

Кроме того, различают:

-риск доступности кредита (отсутствие у кредитора средств для выдачи ссуды);

-риск досрочного платежа (досрочное погашение кредита, приводит к потере части прибыли от инвестирования)

-риск завершения операции (клиент либо не выполняет обязательства, либо выполняет, но с опозданием).

Обычно оценка рисков заемщика трактуется как оценка кредитоспособности заемщика.

Все методики оценки кредитоспособности заёмщика в той или иной степени позволят определить:

·кредитную историю заемщика;

·характеристику заемщика; если заемщик не является и не являлся клиентом Банка, проблематично оценить его кредитную историю. По той причине, что в нашей стране недостаточно развиты «кредитные бюро»;

-анализ финансового и имущественного состояния;

-оценку платежеспособности.

Оценка кредитного риска заемщика должна опираться и на качественные показатели. Такие как:

-оценка отрасли заемщика, её состояния;

-оценка роли заемщика в регионе, отрасли;

-оценка политической, технической, экономической политики;

-деловая репутация.

Подписаться на RSS

Бизнес и деньги

Депозиты

Страхование

Кредиты

Ценные бумаги

Текущий счет