Кредитование физических и юридических лиц является традиционным видом банковских операций. Процесс выдачи кредита повязан с многочисленными и многообразными факторами риска, которые способны повлечь за собой задолженность.
Проблема кредитного риска стала актуальной в современной российской экономике, это связано с довольно небольшим опытом кредитования.
На сегодняшний день выдача кредитов составляет не только один из основных доходов банка, но и есть наиболее рискованной операцией, которая требует соблюдения мер по минимизации риска.
Для того чтобы снизить кредитный риск, проводят анализ кредитоспособности клиента. Методика оценки кредитоспособности заемщика заключается в том, чтобы определить: способность должника полностью и своевременно погасить все задолженности по ссуде; степень риска, который банк берет на себя; размер кредита, предоставляемого при данных обстоятельствах; условия его предоставления. Все это указывает на потребность в оценке банком не только платежеспособности клиента, но и прогноза его финансовой перспективы.
Сберегательный банк Российской Федерации проводит совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика. Новую систему планируется уже внедрить в нескольких отделениях Москвы.
Новейшая система работы с клиентами позволит сотрудникам банка осуществить комплексную оценку заемщика. Для этого используются сведения миграционной службы, данные из бюро кредитных историй, а также информации из некоторых других источников.
Методика оценки кредитоспособности заемщика Сбербанка является достаточно сложной процедурой. Она предусматривает определение множества факторов. Все эти обязанности положены на специалистов кредитного отдела, которые должны принять решение на выдачу кредита.
Клиент проверяется на соответствие большому количеству факторов и получает свою оценку. В том случае, когда она составляет выше допустимой, кредит реализовывается, если же ниже, то выдачи кредита не будет.
Первый из параметров, по которым изучается заемщик – коэффициент ликвидности. Если клиент хочет оформить кредит на большую сумму и при этом имеет дом, чтобы оставить его в залог, это позитивный фактор.
Когда в качестве залога предоставляется недостроенный участок, это меняет дело. Продать дом можно значительно быстрее и выгоднее, чем продать участок, который еще и не достроен, хотя в результате стоимость их одинакова.
Также банк проводит определение коэффициента соотношения собственных и заемных средств. Например, если организация выявила желание взять кредит и занимает арендованное помещение, это менее приемлемо чем, если это помещение является ее собственностью, и может быть предложено в качестве залога.
И еще один важный показатель – оборачиваемость и рентабельность. Если заемщик работает и имеет большую успеваемость и перспективность, то это послужит ему плюсом в принятии решения по кредиту.
Объективная оценка устойчивости по финансам заемщика и определение возможных рисков, позволяют кредитным организациям эффективно управлять имеющимися ресурсами и получать доход.
