Оценка кредитоспособности заемщика

/ 02.06.2011, 3:39 пп


Перед любыми банками стоит задача, при выдаче кредита, оценить кредитоспособность заемщика.

Оценка банком кредитоспособности заемщика, а точнее, её достоверность ощутимо влияет и на результаты конкретных соглашений, и на эффективность кредитной деятельности банка в принципе.

Под кредитоспособностью следует понимать возможность заемщика в полном объеме и в срок, определённый договором, рассчитаться по долговым обязательствам.

Методика оценки кредитоспособности заемщика используются в разных конфигурациях. В их основу положен анализ финансового состояния заёмщика, его надёжность.

Повсеместно используются методики, основанные:

-на характеристике заёмщика;

-на возможностях;

-на капитале;

-на обеспечении кредита;

-на условиях.

Каждая методика оценки кредитоспособности заёмщика делает возможным получить информацию по поводу:

-кредитной истории заемщика;

-характеристики заемщика;

-финансовое и имущественное состояние;

-платежеспособности заёмщика.

«Характер заемщика» это его деловая репутация.

«Возможности заемщика» -  глубокий анализ его финансового состояния, доходов, расходов и других динамических показателей. Заемщик имеет три источника для погашения кредита:

-текущие денежные поступления

-продажа активов;

-взятие новых ссуд.

При оценке параметра «Капитал», анализируется размер капитала, соотношение с другими статьями активов и пассивов.

«Обеспечение кредита» — исследование конкретных форм, видов обеспечения, определения его качества, достаточности. Кроме того, установление степени ликвидности кредитного залога. «Условия» — экономические условия по общим основаниям. Они анализируют рыночную ситуацию и воздействуют как на банк, так и на заемщика: наличие конкуренции, налоговая политика.

Оценка кредитоспособности заемщика банка делится на оценку кредитоспособности как физических, так и юридических лиц.

При кредитовании физических лиц, оценка кредитоспособности исходит из уровня дохода заёмщика, его кредитной истории, скоринговой оценке.

Оценка по уровню доходов проходит на основе данных о его доходах и вероятности возникновения ситуации, при которой они могут быть потеряны. Доход определяется по предоставленной справке о заработной плате или налоговой декларации. Затем данные корректируются с учётом платежей и коэффициентов банка.

Кредитная история – сведения, которые свидетельствуют о получении и погашении данным заёмщиком своих прошлых кредитов. С целью формирования единой базы заёмщиков, создаются и действуют кредитные бюро.

А скоринговая оценка это математическая либо статистическая модель. Которая позволяет  определить вероятность успешного погашения кредита заёмщиком.

Что касается оценки кредитоспособности юридического лица, можно сказать, что оно включает два этапа. Это финансовый анализ (на основе финансовых показателей) и качественный анализ (нефинансовый).

Качественный анализ основывается на той информации, которая не может выражаться в количественных показателях. Это деловая репутация заемщика (порядочность, честность, качества руководства, опыт работы, текучка).

И окружение кредитополучателя (деловых партнеров, конкурентоспособность продукции). При этом, можно пользоваться услугами как кредитных бюро, так и другими источниками.

Финансовый анализ — завершающий этап. Он состоит в определении ряда показателей, таких коэффициенты ликвидности, обеспеченности своими средствами, финансовой устойчивости клиента, коэффициенты рентабельности.

В конце всего процесса, банк делает заключение об уровне кредитоспособности кредитополучателя на основе рейтинга.

Подписаться на RSS

Бизнес и деньги

Депозиты

Страхование

Кредиты

Ценные бумаги

Текущий счет