В январе 2010 года был принят закон, запрещающий банкам изменять условия кредитных договоров, но пункт о непредвиденных обстоятельствах, присутствующий в Законе стал для банков своего рода лазейкой, позволяющей устанавливать так называемые плавающие ставки. Нормы закона распространяются на те правоотношения, которые возникли после вступления в силу настоящего закона.
Банкам запрещено изменять размер процентов в одностороннем порядке, сокращать срок действия договора, изменять или вводить новые комиссии по кредитам. Исключение составляют случаи, непосредственно предусмотренные действующим законодательством. Раньше банки заключали кредитные договоры, в которых прописывалось право на одностороннее изменение процентной ставки и других условий договора.
Не смотря на всю категоричность закона, в нем остались некоторые моменты, которые позволяют кредитным учреждениям устанавливать плавающие ставки. К примеру, если при заключении договора организацией зафиксирован порядок определения ставки, то банк автоматически может осуществлять выдачу кредитов с плавающими ставками и изменять процент по кредиту в случаях несущественного изменения рыночной ситуации.
Для этого банку достаточно отразить в договоре ситуации, при которых он может изменить ставку по процентам, указать предельные размеры, до которых может быть увеличена ставка, а также порядок уведомления заемщика о происходящих изменениях.
Кроме увеличения банком процентов в одностороннем порядке, угрозу финансовому благополучию плательщика приносят пени и неустойки, начисляемые за просроченные платежи. Если платеж внесен не полностью или хотя бы один раз не внесен вовсе – на основную сумму начисляются пени и неустойки. Когда же платеж вносится в том размере, в каком плательщик привык его вносить – сумма оказывается недостаточной для погашения возникшей задолженности, потому что кроме суммы основного долга и текущих процентов плательщик должен заплатить еще и неустойку.
У заемщика есть несколько вариантов действий:
- Одним платежом погасить всю неустойку, все проценты и часть долга. То есть нести ответственность за нарушение договора и привести тем самым отношения с кредитором к изначальному состоянию.
- Заключить соглашение с кредитором о расторжении договора и погашении обязательств посредством предоставления отступного.
- Отказаться платить вовсе, после чего банк вправе обратиться в суд. В суде заемщик может попросить снизить неустойку.
При наложении штрафных санкции в первую очередь необходимо гасить штраф, потом проценты по кредиту и только потом основной долг. Если вы по каким-либо уважительным причинам пропустили внесение очередного платежа, необходимо собрать документы, подтверждающие причину и предоставить их в банк. В этом случае вполне можно рассчитывать на уменьшение штрафной санкции или ее отмену.
Справиться с новыми процентами по кредиту можно и путем досрочного гашения. В этом случае в зависимости от условий банка можно погасить как весь кредит, так и его часть. В случае досрочного гашения у заемщика возникает право либо уменьшить сумму вносимых ежемесячно платежей на весь оставшийся период, либо, оставив размер прежним несколько сократить непосредственно сам период кредитования.
В первом случае снижается нагрузка на личный бюджет и появляется возможность для нового кредитования. Во втором случае снижается сумма возможной переплаты по процентам. После произведения досрочного погашения кредитор обязан предоставить клиенту новый график внесения платежей.
