Процентная ставка – это сумма, которая указана в процентном выражении к сумме кредита, которую необходимо выплатить получателю кредита за пользование им.
Процентные ставки по кредитам характеризуются широкой разбежкой значений максимальной и минимальной процентной ставки. Процентная ставка, как правило, сохраняется при всем сроке кредита.
Однако расчет платежей по кредиту может усложняться наличием дополнительных комиссий.
Зная все указанные комиссии по конкретному кредиту, можно определить процентную ставку по кредиту, которая носит название эффективной процентной ставки. Этот показатель включает в себя расчет процентов по кредиту, выплачиваемых за определенный период, а также прочие комиссии.
Такую особенность ярко отражает процентная ставка по автокредитам, где низкая кредитная ставка компенсируется различными комиссиями, которые взимаются банком при оформлении и сопровождении автокредита.
В этом случае рассчитывать проценты по кредиту, только исходя из заявленной банком процентной ставки, неэффективно.
Процентная ставка за пользование кредитом может быть рассчитана различными способами, в результате чего более низкая ставка одного банка может оказаться менее выгодной, чем более высокая ставка, которая предлагается другим банком. Согласно законодательству на сегодняшний день в расчет эффективной процентной ставки обязательно включаются такие платежи по обслуживанию ссуды как:
- по погашению основного долга;
- по уплате процентов;
- сборы по рассмотрению заявки по оформлению ссуды;
- комиссии за выдачу, сопровождение ссуды и открытие ссудного счета;
- комиссии за операционное и расчетное обслуживание;
- услуги госрегистрации передаваемого в залог имущества, услуги по страхованию жизни заемщика, предмета залога и прочее.
Однако в расчет эффективной процентной ставки могут не включаться комиссия за досрочное погашение ссуды (частичное или полное), за кассовое обслуживание, в случае снятия или погашения ссуды наличными, штрафы или пенни, плата за предоставление информации о задолженности.
Полная стоимость кредита отражает реальную стоимость заемных средств. Она представляет собой затраты заемщика по обслуживанию кредита, которые выражаются в процентах и включат в себя проценты за пользование кредитом и другие комиссии и издержки в соответствии с тарифами банка и Соглашении о кредитовании.
Величина полной стоимости рассчитывается индивидуально для каждого кредита, она зависит от условий, которые были установлены Соглашением о кредитовании, суммы кредита и срока, на который он выдан.
Те комиссии и платежи, о которых на момент заключения Соглашения не известно, будут ли они выплачиваться в будущем, не участвуют в расчете. Это касается, в первую очередь, комиссии по досрочному погашению кредита, неустойки, комиссии за операции в иной валюте.
Существуют варианты рефинансирования кредитов – то есть изменения процентных ставок, срока действия или условий кредитования. Однако во многих случаях оформление кредита на новых условиях может повлечь дополнительные расходы.
Также возможно изменение процентной ставки по кредиту без изменения остальных условий предоставления кредита. В этом случае необходимо связаться с представителем банка и узнать о возможности изменения процентной ставки по данному кредиту.
Рефинансирование не всегда сопровождается снижением процентной ставки, во многих случаях данная процедура направлена на изменение срока действия кредита или изменение валюты предоставления кредита.
Так как данная услуга в России предоставляется не так давно, то многие банки не предусматривают наличие такой процедуры. Как правило, услуги рефинансирования предлагают крупные банки, которые имеют сеть филиалов по всей стране.
