В современном мире кредиты играют большую роль. При помощи кредита свободные денежные средства субъектов хозяйствования накапливаются в банковской системе, а затем передаются кредиторам на условиях возвратности и платности.
С помощью кредитных отношений происходит перераспределение капитала в те сферы и отрасли, в которых он необходим. Сегодня самыми распространенными видами кредита являются потребительские кредиты и кредиты на развитие бизнеса.
Кредитные средства предоставляются на условии платности, платой за пользование кредитом является процентная ставка, которая определяется в соответствии с политикой банка. Величина процентной ставки зависит от количества рисков, которые берет на себя финансовое учреждение, предоставляя кредит. В перспективе наблюдается снижение процентной ставки по кредиту.
Заемщик при взятии кредита должен в обязательном порядке сообщить кредитору размер процентной ставки для того, чтобы проинформировать кредиторов об условиях кредитования и сопоставления платы за кредит в различных финансовых учреждениях.
При недостатке денежных средств особенно важным моментом является величина ссудного процента. Наиболее привлекательна эффективная ставка, однако не существует единой формулы, которая позволила бы вычислить эффективную процентную ставку.
Поэтому эффективным считают такой процент, под который предоставляют ссуду большинство банков. Данная процентная ставка должна быть приемлема для физических и юридических лиц.
Многие банки завышают ставки по кредитам, однако, такая политика неверна, так как при нынешних экономических условиях кредитные средства необходимы и предприятиям малого бизнеса на совершенствование производства, повышение качества продукции и на закупку нового оборудования.
Кроме того, привлечение в бизнес дополнительных кредитных средств предполагает получение социального и экономического эффекта.
Также эффективная процентная ставка по кредиту должна быть выгодна и желающим оформить потребительский кредит, средства которого расходуются на приобретение товаров длительного пользования.
Причем, покупка населением таких товаров способствует росту экономики. Объясняется такой эффект достаточно просто: покупка товаров потребителями способствует росту спроса на них и, соответственно, увеличивается предложение со стороны производителя, предприятия увеличивают темпы производства.
Поэтому необходимо заинтересовать население в получении потребительских кредитов, для чего необходимо найти эффективную процентную ставку.
Годовая процентная ставка по кредиту во многих банках колеблется на уровне 8 – 20 %. Однако стоит учесть, что при выборе банка для взятия кредита, следует обращать внимание не только на размер процентной ставки, но и на репутацию банка и отзывы его клиентов.
Чтобы определить, сколько реально будет стоить кредит, необходимо изучить обязательное приложение к договору, в котором имеется график платежей, с полной суммой к погашению.
Кроме того, необходимо реально оценивать свои финансовые возможности по погашению кредита. Для этого следует узнать размер ежемесячных платежей. Если выплаты не будут превышать 40 % дохода, то с выплатой кредита не возникнет никаких проблем.
В то же время, специалисты советуют ограничить выплаты 20 % от дохода. Следует учесть, что в полную стоимость кредита не включены штрафные санкции, которые прописываются в договоре, в пункте «погашение кредита».
Получить сниженную процентную ставку можно несколькими способами, например, оформив кредит в том банке, который обслуживает зарплатный счет или, найдя поручителя, так как в этом случае будет снижен риск не возврата кредита. Также банк предлагает выгодные условия кредитования заемщикам с хорошей кредитной историей.
