Выбирая подходящий кредит, потенциальные заемщики в первую очередь обращают внимание на годовую процентную ставку, совершенно забывая о таком важном параметре как график погашения кредита.
Вариантов кредитования сегодня множество, и каждый банк предлагает разные схемы погашения кредита, основными из которых являются аннуитет и стандартная схема.
Существует и третий способ погашения кредита — единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов, но он значительно реже применяется в банковской практике.
Почему же, имея одинаковую величину кредита и годовую процентную ставку, но разные схемы погашения, два заемщика в итоге заплатят банку разные суммы процентов? Причина этого – именно схемы погашения. Многие клиенты останавливают свой выбор на аннуитетных платежах, так как каждый месяц они одинаковые, что позволяет легко планировать расходы семейного бюджета.
Если же посмотреть составляющие эти платежи показатели, то мы увидим изменяющееся каждый месяц соотношение тела кредита и начисленных процентов. В первый месяц в аннуитетном платеже тело кредита будет наименьшим, а сумма начисленных процентов – наибольшей.
С каждым месяцем сумма начисленных процентов будет уменьшаться, а часть тела кредита увеличиваться, но в итоге переплаченная сумма процентов окажется выше, чем при стандартном графике погашения. Поэтому аннуитетный график погашения кредита стоит выбирать лишь для небольших сумм или краткосрочных кредитов.
Стандартный расчёт процентов по кредиту в банках выглядит для заемщика менее привлекательно, ведь каждый месяц сума к погашению меняется, но в итоге сумма уплаченных процентов будет наименьшей. К тому же, стандартную схему погашения стоит выбирать в случае планируемого досрочного погашения кредита.
Преимущество этой схемы – проценты за пользование кредитом начисляются на фактический его остаток, а значит погашать кредит можно хоть каждый день, ведь это позволит уменьшить общую сумму начисленных и уплаченных процентов. Наиболее выгодна такая схема при получении крупного кредита, а также в случае долгосрочного кредитования.
Третьей схемой расчета процентов по кредиту является единовременный возврат кредита с периодической уплатой процентов. В этом случае кредитные средства возвращаются в конце срока кредитования, но проценты за его пользование все равно уплачиваются ежемесячно.
Такой вид расчета можно применять при кредите под залог депозита, если нет возможности его досрочно расторгнуть. Ежемесячные платежи в таком случае будут относительно небольшими, но постоянно одной величины.
При таком способе расчета сумма уплаченных за пользование кредитом процентов будет наивысшей, но в некоторых ситуациях она наиболее выгодна. Одной из таких ситуаций может быть финансирование проекта с длительной окупаемостью, когда планируется получение всей прибыли по истечении определенного времени.
Банки чаще всего использую первые две схемы расчетов процентов по кредиту, и наиболее выгодным для них является аннуитетный расчет. Поэтому, выбирая кредитную программу, очень внимательно изучайте возможности погашения кредита, чтобы уменьшить в итоге сумму переплаты.
