Основными принципами, используемыми банками при кредитовании физических лиц, являются срочность, возвратность и платность. В ряде случаев в качестве четвёртого признака выделяется обеспеченность. Суть этих принципов заключается в следующем: кредит выдаётся клиенту под условием, что клиент возвратит его банку в течение определённого промежутка времени (возвратность и срочность).
Платность заключается в установлении банком платы за выдачу кредита. Она может выражаться в процентах, дополнительных комиссиях и т.д.
Практически любой кредит, который выдаётся гражданам, должен быть обеспечен. То есть, кредитование банком клиента осуществляется только после предоставления банку надёжных гарантий возврата кредита. Такими гарантиями могут быть залог имущества, поручительство, гарантийные денежные депозиты и др.
Как правило, для получения кредита банк требует от гражданина представления заявления совместно с анкетой, паспорта и справки о доходах. Последняя моет быть либо в форме 2-НДФЛ (государственная форма), либо по собственной форме банка, либо в свободной форме по усмотрению работодателя. Те же документы могут потребовать и от лиц, являющихся поручителями или гарантами. При выдаче целевого кредита может потребоваться договор о приобретении товара или оказании услуги, которую планируется оплатить за счёт кредитных средств.
Средствами выдачи кредита могут быть наличные деньги, расчётный чек либо перечисление денег на указанный счёт (клиента либо организации – поставщика услуги, оплачиваемой за счёт кредита).
При рассмотрении заявки на выдачу кредита банком изучается его кредитная история. При наличии просроченной задолженности по кредитам заёмщику, скорее всего, будет отказано.
Следует помнить, что банк может скрыть значительную часть платежей в различных комиссиях, которые клиент, скорее всего, будет изучать менее внимательно, чем размер процентной ставки. Для определения этого явления в банковской среде существует понятие «полная процентная ставка». С её помощью производится вычисление всех выплат по кредиту, а не только процентов.
В России с недавних пор банки обязаны раскрывать эту ставку в договорах. Комиссии могут быть разовыми и периодическими. В качестве примера разовой комиссии можно привести плату за выдачу кредита наличными средствами. Особенность таких комиссий заключается в незначительности их влияния на полную процентную ставку.
В отличие от разовых, периодические комиссии, наряду с процентами, уплачиваются ежемесячно. За счёт них полная процентная ставка существенно повышается и значительно превышает заявленное вознаграждение банка. В докризисный период, когда в сфере кредитования царил ажиотаж, при заявленной процентной ставке 13% стоимость кредита могла достигать 60-79% в год.
В настоящее время, в связи с внесением изменений в законодательство, ситуация несколько улучшилась и технологии кредита изменились, однако некоторые банки продолжают работать недобросовестно. Поэтому, перечитывая договор перед его подписанием, особое внимание следует уделять именно полной процентной ставке.
