Под ипотекой понимают кредит под залог недвижимости. Он, как правило, является долгосрочным и платным. Цель его предоставления – приобретение заёмщиком недвижимости, которая одновременно будет являться залогом. Таки образом, права собственника на распоряжение ей ограничиваются, а кредитор получает право при определённых обстоятельствах обратить на неё взыскание или получить компенсацию за счёт её реализации.
В ипотечных кредитах, как правило, фигурируют достаточно крупные денежные суммы. Разумеется, банк не будет рисковать ими без всякой выгоды для себя. Преимущества ипотечного кредитования для кредиторов обусловлены следующими факторами:
1. Ипотечное кредитование является перспективным направлением деятельности в обозримом будущем, и обладает остаточно высоким потенциалом. Ипотека сегодня – один из наиболее востребованных продуктов из числа тех, что банки предлагают населению.
2. Надёжность недвижимости как способа защиты интересов кредитора. Она долговечна, её стоимость постоянно увеличивается, риск невозвращения долга крайне низок. В случае невыплаты кредитор может распорядиться недвижимостью по собственному усмотрению. При наступлении непредвиденных обстоятельств, исключающих возможность погашения заёмщиком долга, кредитору выплачивается страховка, которая, как правило, является обязательным условием оформления ипотечного кредита.
3. Кредитный риск диверсифицируется за счёт большого количества заёмщиков, возрастающего в ближайшей перспективе.
4. Основные риски кредитора учитываются при определении процентной ставки. Устанавливая процентную ставку, банк учитывает свои основные риски, страхуясь, таким образом, от непредвиденных ситуаций и их негативных последствий.
5. Получение кредитором от заёмщика значительной суммы переплаты (в процентном отношении к стоимости недвижимости). Зачастую размер переплаты по существующим процентным ставкам при данных кредитных сроках по ипотеке может превышать 100% от полной стоимости жилья.
6. Кредитор может получить от данного клиента дополнительную прибыль, продавая ему дополнительные банковские продукты. Речь идёт о сопровождении сделок, консультациях и других дополнительных услугах.
При общем росте количества недвижимости, приобретаемой в кредит, выгода кредитора при таком способе кредитования становится очевидной. В среднем процентная ставка на ипотечном рынке составляет порядка 11% в год. С учётом того, что такие кредиты, как правило, выдаются на срок 10 и более лет, несложно подсчитать, что к дате окончания срока кредитования заёмщик может переплатить кредитору 100 и более процентов стоимости недвижимости.
Разумеется, что столь значительный размер переплаты не является выгодным для заёмщика. Это вынуждает кредиторов (прежде всего, это относится к крупным банкам) идти на открытие дополнительных комфортабельных ипотечных офисов, где процедуры переговоров и подписания документов проходят в располагающей к тому обстановке.
