Согласно существующим актам законодательства, кредитор обязуется сообщить заемщику полную стоимость кредита в любой момент, предшествующий заключению кредитного договора.
Также в указах прописана и конкретная процедура расчета полной стоимости кредита (ПСК), именовавшейся ранее «эффективной процентной ставкой».
Под полной стоимостью кредита понимают совокупность платежей, сумма которых и порядок оплаты известны во время заключения договора о предоставлении кредита. С помощью ПСК потребитель имеет возможность сравнить различные кредитные продукты, разнящиеся некоторыми показателями (график платежей, разного рода комиссии, годовая процентная ставка), и выбрать оптимальный вариант. Полная стоимость кредита является прямым отображением расходов заемщика за весь кредитный период, выраженная в годовых процентах.
При расчете ПСК в основании лежит идея о добросовестности заемщика, своевременности уплаты процентов, поэтому сумма возможных штрафов за просрочки не учитывается.
Сумма полной стоимости кредита включает в себя такие обязательные сборы, как погашение основной суммы кредита, уплата процентов по кредиту, комиссии за операционное и расчетное обслуживание, за выдачу кредита, за оформление договора, за рассмотрении поданной заявки на кредит, за открытие и обслуживание банком счета заемщика, за создание и обслуживание дебетовых и кредитных карт.
Также при расчете ПСК учитываются платежи, которые заемщик обязуется выплатить в пользу третьих лиц, указанных в договоре. Такими 3-ми лицами принято считать страховую компанию, нотариальную контору, нотариуса и т.п. В таком случае кредитополучатель столкнется с платежами за оценивание имущества, используемого в качестве залога, платежами по страховке жизни заемщика, ответственности, предмета залога.
В договоре может быть указано одно и более конкретное третье лицо. Тогда расчет ПСК осуществляется с учетом тарифных ставок одного из лиц при обязательном указании, кого именно. Если тарифные ставки неизвестны на весь период кредитования, то расчет происходит на основании известных на момент заключения договора ставок.
Некоторые платежи не учитываются при расчете полной стоимости кредита. Например, комиссия, взимаемая при досрочном погашении кредита, при погашении кредита наличным расчетом, платеж за предоставленную информацию о имеющейся задолженности, пени, возникающие из-за несоблюдения кредитополучателем условий договора, платежи, вытекающие из законодательных норм, а не заключенного договора.
В случае банковской карты к ПСК не относят платежи, связанные с приостановлением операций с картой, с проведением операций с валютой, не тождественной валюте кредита, комиссию, взимаемую при зачислении некоторых сумм иными организациями, предоставляющими кредит.
Кредитный договор может иметь отличающиеся варианты размера платежей, зависящие от решения заемщика. Тогда ПСК рассчитывается по максимальному тарифу, т.н. лимит овердрафта. Если же договор описывает минимально возможный размер платежа, расчет ПСК осуществляется на основе этого условия.
