Когда клиент оформляет кредит в банке, то необходимым его условием выступает обязательства заемщика выплачивать всю сумму взятого кредита и всех предусмотренных процентов по нему. Выделяют несколько самых распространенных способов погашения долга по кредиту, но самым распространенным считается аннуитетные платежи. Рассмотрим более подробно, что такое аннуитетные платежи, их формулу и возможные способы расчета.
Аннутитетный и дифференцированный платеж
Аннуитет – это ежемесячный одинаковый по сумме платеж. Этот способ погашения кредита подразумевает, что заемщик регулярно вносит одинаковую сумму (сумма кредита и проценты по нему) независимо от суммы оставшейся задолженности.
Дифференцированный платеж подразумевает выплату процентов на всю сумму оставшейся задолженности по кредиту. При таком способе сумма месячных выплат будет ощутимо уменьшаться, но только ближе к времени погашения кредита, по причине того, что заемщик будет выплачивать еще и проценты по кредиту на оставшуюся сумму задолженности.
Аннуитетные платежи более выгодны как для банка, поскольку банки получают значительно больше прибыли за счет процентов, так и для заемщика – нужно ежемесячно производить выплаты одной и той же суммы денег и нет необходимости постоянно узнавать у сотрудников банка сумму последующего платежа.
Аннуитетный платеж — формула
Согласно формуле аннуитетного платежа размер регулярных месячных выплат по кредиту составляет:
A = K • S
где А – это сумма ежемесячного аннуитетного платёжа,
К — коэффициент аннуитета,
S – вся сумма кредита.
В свою очередь коэффициент аннуитета рассчитывается по такой формуле:
К= і*(1+і)n / (1+і)n-1,
где i – это процентная ставка (ежемесячная) по взятому кредиту,
n – это количество всех возможных периодов, за время которых производятся выплаты по кредиту.
Ставка по кредиту (i) будет месячная, так как периодичность платежей по кредиту ежемесячная. Так, если процентная ставка по кредитному продукту составляет 12% годовых, то соответственно процентная ставка, взимаемая каждый месяц будет равна 1%.
Аннуитетный платеж - расчет
К примеру, в банке был оформлен кредит под 18% годовых на сумму тридцать тысяч рублей сроком на 3 года.
Получается что:
S – это взятая в кредит сумма, которая равна тридцати тысяч рублей
i = 1,5% процентная ставка (проценты по кредиту/12 месяцев) и равна она 0,015
n = общее количество месяцев, которое равно 36
Подставляем необходимые значения в формулу и рассчитываем сначала коэффициент аннуитетного платежа:
| К = | 0,015*(1+0,015)36 | = 0,03615 |
| —————————- | ||
| (1+0,015)36 — 1 |
Затем подставляем полученное значение коэффициента аннуитетного платежа и рассчитываем размер необходимых выплат, производимых каждый месяц:
A = K*S
Согласно нашему примеру вводим цифровые значения и получаем сумму ежемесячных выплат, в нашем случае она равна 1084,57 рублей.
Также рассчитать аннуитетный платеж можно в программе Excel с помощью специальной функции ПЛТ. Нужно просто создать новую расчетную таблицу и ввести все необходимые данные.
