Эффективная процентная ставка (ЭПС) и ее формула

/ 27.11.2011, 9:05 пп


Эффективная процентная ставка (ЭПС) и ее формула

Очень часто любой человек, рассматривающий вариант оформления кредита в том или ином банковском учреждении слышит фразу «Формула эффективной процентной ставки по кредиту». Давайте разберемся  -  что означает эта фраза и для чего необходим расчет так называемой формулы ЭПС  по выбранному кредитному продукту.

Расчет формулы ЭПС призван отражать реальною стоимость кредита со стороны заемщика, то есть он должен учитывать всевозможные побочные выплаты, которые связаны с кредитом. К примеру, к побочным выплатам можно отнести всем известные скрытие банковские комиссии, или в случае оформления автокредита, обязательное автострахование. Что же из себя представляет такая процентная ставка и как она выражена в формуле?

ЭПС это довольно сложная величина процентной ставки по определенному кредитному продукту, которая рассчитана в предположении, что все необходимые для получения кредита взимаемые платежи, идут на его непосредственное погашение.

Формулу ЭПС можно обнаружить в подробном указании Центробанка РФ «О порядке расчета и доведения заемщика – физического лица полной стоимости кредита» от 13.05.2008 под номером  2008-У

Вот таким образом выглядит эта формула,

где:

di — дата денежного потока (i-го);

d0 — дата выдачи оформленного кредита;

n — денежные потоки, вернее их количество;

ДПi — это сумма  денежного потока (i-го) по кредитному договору;

ПСК —стоимость кредита (общая) выраженная в процентах годовых.

Также для целей расчета  Центробанк советует использовать прекрасную программу Microsoft Excel и ее функцию ЧИСТВНДОХ

Сходя из всего вышесказанного можно сказать  — простому человеку без особых математических и экономических знаний с простым листом бумаги и с помощью калькулятора практически невозможно самостоятельно произвести расчет процентной ставки, которая предложена Центральным банком. Кроме того стоит отметить, что самостоятельно рассчитанная процентная ставка по описанной выше формуле будет значительно отличаться от той, которая получится, если попробовать рассчитать своими силами процентную ставку по конкретному кредитному продукту с учетов всех скрытых комиссий.

Это объясняется тем, что в указанной выше формуле банковским учреждением предполагается реинвестирование средств  при получении регулярного ежемесячного платежа по кредиту от заемщика. Иными словами произведенная заемщиком выплата, как бы сразу идет в оборот у банка, который активизирует механизм сложного процента, за счет чего и растет доходность банка и, конечно же, процентная ставка по взятому кредиту.

В результате, рассчитываемое значение эффективной процентной ставки по определенному кредитному продукту, по методике Центрального банка является не необходимой истинной в последней инстанции. Но, с помощью нее можно рассматривать, анализировать и сравнивать разные кредитные предложения разных банковских учреждений между собой.

Подписаться на RSS

Бизнес и деньги

Депозиты

Страхование

Кредиты

Ценные бумаги

Текущий счет