Современную банковскую систему сложно представить без депозитов или вкладов. Понятие банковских вкладов сегодня известно, наверное, каждому человеку.
Вклады представляют собой денежные средства, принадлежащие физическим и юридическим лицам и размещенные в различных банковских или других финансовых учреждениях на определенный срок с целью сохранить и заработать дополнительный доход в виде начисленных процентов.
Тем не менее, понятие и виды банковских вкладов можно узнать в любой кредитно-финансовой организации.
Банковский вклад – один из способов разместить и сохранить временно свободные денежные средства, а начисляемые проценты можно считать платой банка за возможность этими средствами воспользоваться в ходе осуществления своей деятельности. Именно из остатков средств на различных вкладах физических и юридических лиц частично состоят пассивы банка, используемые ним для проведения разных финансовые операции.
Видов вкладов огромное количество, но по определенным признакам все они разделяются на основные виды банковских вкладов: срочный, накопительный и вклад до востребования.
К срочным вкладам относятся вложения средств на определенный срок без права пополнения и без права снятия. Сроки таких вкладов варьируются в зависимости от банка, но обычно составляют от 1 до 12 месяцев, хотя возможны и более продолжительные сроки.
На величину процентной ставки влияет валюта, в которой размещается вклад, срок размещения, а также график выплаты начисленных процентов.
Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально или в конце срока. В последнем случае предлагаемые процентные ставки, как правило, самые высокие. Процентные ставки по вкладам в рублях значительно превышают ставки по вкладам в долларах США и евро.
К накопительным вкладам обычно относятся вклады с возможностью внесения дополнительных денежных средств на протяжении действия вклада. Как правило, такой вид вклада предлагается размещать на срок свыше 1 года.
Процентные ставки по таким видам вкладов меньше, чем по срочным, но за счет возможности установить капитализацию процентов, он может оказаться более выгодным.
Под капитализацией понимается автоматическое зачисление процентов на сумму вклада, поэтому проценты за следующий месяц начисляются уже на большую сумму. Некоторые банки по таким видам вкладов позволяют снимать часть суммы, причем без штрафных санкций, но только после определенного периода.
Вклад до востребования – самый гибкий, так как позволяет свободно пополнять и снимать денежные средства в течение всего срока действия вклада, не теряя при этом процентную ставку. Процентные ставки по такому виду вклада самые низкие и выплачиваются либо один раз в году, либо при закрытии вклада.
Естественно, при размещении вклада банк обязан предоставить соответствующий договор. Виды договора банковского вклада, как правило, унифицированы и отличаются только условиями досрочного его закрытия, хотя возможны варианты уникальных договоров для определенного вкладчика.
