Новое поколение – чего уж там – часто воспринимает сберегательные книжки как атавизм, пережиток советского времени.
Время электроники, казалось, отвергает пережитки бумажного документооборота, и сейчас далеко не все, прямо скажем – меньшинство банков предлагает своим вкладчикам получить сберегательные книжки.
В число тех «динозавров», что сохраняют традицию выдачи сберкнижек, входят Газпромбанк и Сбербанк, которые выдают сберегательную книжку всегда, при любом оформлении вклада. Итак, проанализируем ситуацию с точки зрения закона.
Согласно статье 843 ГК РФ, заключение договора банка с гражданином и внесение денег на счёт сопровождается выдачей сберкнижки – если соглашением сторон не оговорено иное. Это означает, что если банк не выдаёт вкладчику сберкнижку, то это должно быть указано в договоре по размещению вклада.
В таком случае банк по закону должен выдать вкладчику сертификат или другой документ, удостоверяющий его вклад. Кроме этого, нужно определить, как подтверждается остаток после каждой операции по вкладу или снятию денег.
Тем не менее сотрудники нескольких достаточно известных банков (ВТБ 24, МДМ-Банк, Инвестсбербанк и Альфа-Банк) рассказывают о своей работе примерно одинаковые вещи.
Так, на вопрос о выписываемой сберкнижке все ответили, что сберкнижка клиенту не выписывается, поскольку банк работает по договору с вкладчиком. То есть, подтверждения своего договора с банком и внесения денег на счёт вкладчик не получает.
При этом отсутствие сберегательной книжки в договоре не оговаривается отдельно. Более того, в типовом договоре этих банков не предусмотрено никаких механизмов удостоверения поступающих на счёт денежных средств или фиксации остатка на счету после операции.
Есть основания полагать, что норма о сберкнижке или ином способе контроля над счётом не оговаривается банками не просто по забывчивости: просто так выгоднее банкам.
Вот условная ситуация: клиент открывает в банке срочный вклад, оговаривая в тексте договора первоначальный взнос. Впоследствии клиент делает ещё несколько взносов, увеличивая сумму своего вклада.
В отсутствие сберкнижки это подтверждено только приходным ордером, в текст исходного договора изменения по этому поводу не вносятся. Внезапно клиент обнаруживает, что сумма на вкладе меньше, чем должна быть после всех дополнительных взносов.
Но увы – в отсутствие сберегательной книжки ему нечем подтвердить, что он вносил какие-то суммы, кроме указанных в договоре. Нет документа, которым подтверждается повторное пополнение счёта.
А значит, вернуть деньги, снятые со счёта без Вашего ведома, будет очень сложно – с точки зрения договора между банком и клиентом их не существует вообще.
При наличии сберегательной книжки, в которой должно прописываться и заверяться каждое снятие или внос денег на счёт, такие недоразумения невозможны.
Сберегательная книжка должна содержать наименование и адрес банка, а также координаты филиала, где был внесён вклад, номер счёта, вид вклада, а также все денежные суммы, начисленные или списанные по этому вкладу, в том числе капитализация процентов, и остаток средств на момент предъявления сберегательной книжки, который должен обновляться и заноситься в книжку после каждой операции по вводу или выводу средств.
Именно благодаря этой норме Гражданского кодекса у вкладчика есть возможность контролировать и документально подтверждать движение средств на своём счёте.
Это особенно актуально для счетов, которые часто пополняются – пенсионные и зарплатные счета, счета для приёма денежных переводов, а также счета, куда начисляются проценты.
