Послекризисные времена стали периодом возвращения автопрограмм в работу банков. Заметно снизились ставки по автомобильным кредитам, стало меньше комиссий и даже появилась программа рассрочки.
Впрочем, в ней не всё соответствует громким словам рекламы, так что, вдохновившись предложением, стоит всё же изучить его внимательнее.
Некоторые банки, к примеру, Собинбанк или банк «Открытие», предлагают рассрочку при взятии автокредита своим заёмщикам.
Казалось бы, очень удобно – вносите начальные 30% за автомобиль и получаете рассрочку на три или даже пять лет. Однако не всё так сладко в реальности, как в рекламе. Предыдущая кредитная история здесь не даст вам никаких бонусов, более того, такая рассрочка может стоить даже дороже, чем общий кредит.
Представители ОПТ Банка, например, комментируют, что условия рассрочки – во многом результат договора между автосалоном и банком, но в любом случае это выгодно для клиента.
Да, это так – беспроцентный кредит банки дают лишь тогда, когда автосалону выгодно быстрее распродать все автомобили той или иной модели. В этом случае, по сути, проценты по кредиту перед банком погашает не заемщик, а автосалон. Заемщику это представляется как скидка от автосалона.
Если такая скидка не предусмотрена, то заёмщик должен будет оплатить комиссию автосалону, а тот – в свою очередь – банку, и такая цепочка равносильна 12-14% годовых, которые назвать выгодными язык не повернётся.
Об этой комиссии, как правило, говорят неохотно. Ни банк, ни автосалон не спешат раскрывать этот момент перед клиентом, даже если он прямо спрашивает.
По сути, банки берут с дилеров свои проценты по договору факторингового обслуживания, дилеры же предоставляют клиентам услуги бесплатно.
Это означает снижение маржи автодилера, но обычно небольшое. К тому же автодилер не обязан предлагать рассрочку на все модели автомобилей во всех случаях. Таким образом, теряя часть прибыли, дилерская фирма расширяет круг покупателей.
По-прежнему высоки процентные ставки по автокредитам, трудно найти вариант меньше 12-13% в рублях. Если в начале года наблюдалось массовое снижение ставок, то сейчас их размеры уже устоялись.
Теперь козырем банков в конкурентной борьбе станут дополнительные сервисы, упрощение оформления, программы лояльности и развитие специальных программ сотрудничества с автосалонами.
Другая тенденция года – открытие информации по комиссионным сборам. Раньше банки скрывали комиссии, чтобы иметь формальное основание заявить в рекламе о низкой процентной ставке; сейчас почти все комиссии уже включаются в ставку.
Вот к информации о рассрочке стоит подойти критичнее: при близком ознакомлении всё может оказаться не так радужно за счёт неназванных комиссий.
