На западном рынке плавающая ставка по кредитам уже давно нормальное явление, тогда как в России этот инструмент только начинает набирать силу. Специалисты в банковском деле считают, что принятие обществом переменной ставки, – вопрос времени.
В России плавающие ставки начали применяться сравнительно недавно и сегодня используются при выдаче кредитов разбирающимся в финансовых вопросах клиентам. Существует некое сочетание фиксированной и плавающей ставки, в котором на определенный срок фиксируется ставка, а потом начинает меняться, привязываясь к индексу.
Для рынка России наиболее привычна форма фиксированной ставки. Как заявил Денис Горбунов, управляющий филиалом банка «Уралсиб», недостаток плавающей ставки — как раз в неопределенности. Эта форма ставки привязывается к какому-либо рыночному индексу и время от времени пересматривается. Но в то же время в этом заключается преимущество такого способа начисления процентов. Все очень просто – плавающая ставка зависит от колебания рыночного индикатора.
Для выдачи кредитов в долларах США в банковской сфере предлагают плавающие ставки, которые напрямую зависят от годового индекса LIBOR. Котировка ставок LIBOR — средняя величина процентной ставки на лондонском межбанковском кредитном рынке. Если же клиенты желают взять кредит в рублях, то в данном случае предлагаются ставки, зависящие от индекса Моспрайм. MosPrime Rate — это ставка-индикатор при предоставлении кредитов (депозитов) в рублях на денежном рынке Москвы.
Как комментирует ситуацию финансовый директор DeltaCredit Елена Кудлик, изменения этих индексов отображают реальную картину, которая сложилась на рынке привлечения средств. Хотя они и краткосрочные, но их изменение влечет за собой также изменение ситуации в долгосрочной перспективе. Таким образом, организация, предоставляющая кредиты, сводит к минимуму свои процентные риски и не закладывает процентный риск в ставку. Размер процента плавающей ставки изменяется периодически, два раза в год – в апреле и в октябре ежегодно, в зависимости от того, какое значение имеет на текущий момент ставка рефинансирования. Если она увеличивается, то кредит дорожает, если снижается – то кредит дешевеет.
Если рассматривать ситуацию со стороны выгоды банковской сферы, то плавающая ставка обязательно будет все больше распространяться, потому что она выгодна для банков при кредитовании на большие сроки. Кстати, нам с вами следует учитывать, что фиксированные ставки по ипотеке на весь срок кредитования — чисто российская особенность, воспринимаемая в Европе в качестве “русской экзотики”.
Что касается клиентов банков, то им стоит обязательно учесть тот факт, что риск при заключении кредитов с плавающей ставкой действительно есть, особенно это заметно в периоды финансовых потрясений. Как показали сравнительно недавние кризисные события в России, ставка Mosрrime может в считанные недели увеличиваться в разы. Таким образом, для обычного гражданина России будет тем спокойнее, чем меньше срок такого кредита. Основная особенность кредитов с плавающей ставкой — принятие на себя заемщиком риска негативных колебаний процентной ставки и, как следствие, риска существенного увеличения размера ежемесячного платежа.
Поэтому подавляющая доля наших сограждан предпочитают не рисковать своими средствами, не владея профессиональными знаниями в грамотном распределении своих средств. Как уверяет Поздышев из Сбербанка, позволить себе львиную долю уверенности, что учел все параметры для удачного кредита, может только профессиональный инвестор или как минимум человек грамотный и действительно разбирающийся в финансах. Обычный потребитель почти всегда не умеет и не знает, как правильно ими распорядиться.
По его словам, переменные ставки обычно применяются профессионалами для спекулятивных операций с недвижимостью (купил в кредит — подержал в портфеле — продал актив — вернул кредит — прибыль оставил себе). А вот если человек просто собирается купить себе жилье, где он планирует проживать вместе с семьей, то рекомендуется поступать “классически” — взять фиксированную ставку процента. Это намного надежнее.
