Вопрос страхования при заключении договора ипотеки является одним из наиболее важных. Не застраховав жизнь и здоровье заёмщика, а также закладываемую квартиру, получить ипотечный кредит практически невозможно. Таким способом банк, выступая выгодоприобретателем по всем договорам страхования, минимизирует свои риски на случай утраты заёмщиком трудоспособности или даже его смерти, поскольку все выплаты при наступлении страхового случая будут направлены ему в счёт погашения долга.
Несмотря на то, что заёмщику при этом приходится нести дополнительные расходы по оформлению полиса, в большинстве банков обязательным условием является страхование при ипотечном кредитовании. Стоит ли соглашаться?
Отказавшись от страхования жизни и имущества до того, как кредитный договор будет подписан, заёмщик практически лишается шансов на получение кредита, и спорить с банком в этом случае, как правило, бесполезно. Учитывая сложность возврата выданной в кредит суммы, банк, скорее всего, компенсирует повышение риска невозвращения денег за счёт увеличения прибыли, и повысит процентную ставку. Таким образом, даже избежав заключения договора страхования, заёмщик всё равно будет вынужден заплатить больше.
Если отказ от страховки последует уже после выдачи кредита, то банк, скорее всего, потребует досрочного погашения задолженности ввиду непредставления обеспечения возврата кредита (обычно такой пункт содержится в договоре). Если даже в договоре такой пункт отсутствует, то банк может потребовать возврата денег в судебном порядке, ссылаясь на то, что отказ от страхования существенно нарушает интересы кредитора.
Жизнь можно застраховать на любой срок, а здоровье и недвижимость обычно страхуют на несколько лет. (как правило, от 1 до 5). При долгосрочном кредитовании такие договоры нужно будет продлевать. Если этого не сделать, то возможны два варианта развития событий. Если в договоре указано, что жизнь и имущество должны быть застрахованы на весь период кредитования, то банк может привлечь заёмщика к ответственности за нарушение условий договора.
Если же обязанность страхования прописана без указания сроков, то отказ от продления договора страхования не влечёт ответственности, поскольку условие договора в этом случае можно считать выполненным с момента первой страховки.
В случае досрочного погашения кредита заёмщик может обратиться к страховщику с заявлением о расторжении договора либо замене выгодоприобретателя, которая оформляется заключением дополнительного соглашения. При этом необходимо представить документы, подтверждающие, что кредит погашен.
Наличие страхового полиса в значительной степени влияет на решение о выдаче кредита и условия, на которых он предоставляется. Тем не менее, если заёмщик по каким-либо причинам не желает заключать договор со страховой компанией, он может предложить банку другой способ обеспечения возврата денежных средств. Общая стоимость страховки по минимальным тарифам составляет примерно 0.8% от суммы кредита.
