Для начала попробуем разобраться, кто такие поручители и созаемщики. В чем разница между ними? Созаемщики – это такие участники процесса, которые вместе с заемщиком рассчитываются по кредиту, а также несут вместе с ним солидарную отвественность. Некоторые банки делают огромную ошибку, не отличая созаемщиков от поручителей – а ведь бывает, что созаемщиков так и называют в банке – поручители, однако это понятия, значительно отличающиеся друг от друга. Поручители – это те лица, которые поручаются за заемщика, не менее и не более.
Они обеспечивают возврат долга вместо заемщика в случае его неплатежеспособности. Итак, подведем итог, какова же принципиальная разница между поручителями и созаемщиками? Созаемщиками называют тех, кто берет кредит вместе с заемщиком и в равной степени с заемщиком участвуют в процессе погашения кредита в обязательном порядке. В этом случае уровень его доходов также влияет на максимальную сумму заема. Созаемщики точно также участвуют в выплате кредита на основе солидарной ответственности.
Поручителем (обратите внимание на разницу от созаемщика и не путайте эти понятия) называют того, кто поручается за человека, который берет в банке кредит. В данном случае при расчете суммы кредита доходы поручителя не используются и не учитываются. Однако поручители несут ответственность за заемщика в том случае, если он не может оплатить кредит самостоятельно и является неплатежеспособным.
Предусмотрена также и солидарная ответственность поручителей, если их более одного – тогда они могут в равной мере отвечать по обязательствам заемщика в случае невозможности заемщика рассчитаться по кредиту в оговоренный срок.
Попробуем все-таки разобраться, что же означает солидарная ответственность применительно к ипотечным кредитам.
Кредитор при наличии солидарной обязанности обладает некоторыми правами, а именно – он имеет право требовать выплаты кредита, как от одного из заемщиков, так и от всех вместе в любой сумме в пределах суммы кредита.
В том случае, если какой-либо из должников не может в полной мере выплатить сумму по кредиту, кредитор имеет право требовать уплаты этой суммы от других должников.
Здесь нужно принимать во внимание тот факт, что кредитор не имеет право выдвигать против должников такие требования, в которых они бы не участвовали, и не имели бы к ним никакого отношения.
В том случае, если один из солидарных должников полностью рассчитывается по обязательствам перед банком, это освобождает других должников от уплаты соответствующих сумм кредиторов.
В том случае, если один из должников уплатил большую сумму, нежели остальные, этот должник вправе требовать от других участников возмещения затрат в полном объеме в пределах причитающихся к оплате долей.
