К Вам обратились со щепетильной просьбой: выступить поручителем для оформления кредита. Ответ просят дать сразу.
Да, бывает, отказать просто неудобно: ну подумаешь, для друга, для родственника, просто подписать бумажку! Бывает, что за сам факт сомнения Вы чувствуете себя виноватым.
Не спешите поддаваться на манипуляцию. Простая подпись может завести в глубокие жизненные лабиринты.
Возьмите тайм-аут и просчитайте все «за» и «против». Ставя подпись, Вы ставите на карту не только ваши отношения с просителем, но и своё собственное благополучие. Ведь поручитель, согласно ГК, отвечает перед кредитором другого лица за исполнение тем его обязательств. Итак, что же нужно знать потенциальному поручителю?
Почему так охотно банки выдают кредиты под поручительство физических лиц и почему для больших кредитов поручителей нужно несколько?
Так, Сбербанк России требует одного поручительства для выдачи кредита от 45 до 300 тысяч рублей, двух поручителей – для выдачи от 300 до 700 тысяч, и трёх поручителей с предоставлением залога – для выдачи кредита на сумму более 700000 рублей.
Для банка поручители – лишняя гарантия возвращения кредита: поручитель обязан предоставить паспорт, информацию о себе и справку о средней зарплате за последние месяцы. Требования к поручителю – способность погасить кредит и проценты банка; так банк минимизирует риск мошенничества.
Что характерно, сотрудники банка редко предупреждают поручителя о возможных последствиях в случае, если получатель не погасит кредит. А риск поручителя в общем случае велик. Ведь в случае, если заёмщик не может или не хочет выплатить кредит, это придётся делать поручителю, согласно статье 363 ГК РФ.
Это не значит, что становиться поручителем нельзя, но сначала нужно оценить свои финансовые возможности, вероятность, что заёмщик не вернёт кредит, и не забывать о правиле «доверяй, но проверяй».
Для этого, во-первых, нужно получить от просителя полную информацию о кредите и прикинуть, потянет ли тот его возврат.
После этого прикиньте, способны ли это сделать Вы без значительного ущерба для себя; помните, что с учётом пени сумма может оказаться значительно больше первоначально просчитанной, что может привести к аресту Вашего имущества в случае нехватки денег.
Не помешает и самому проверить паспортные данные «просителя». Очень подозрительными будут такие детали, как иностранное гражданство или прописка в другом регионе.
Опасайтесь выступать поручителями за руководителей предприятия, на котором работаете. Если руководитель берёт кредиты на себя, как на физическое лицо, тем более обращается к подчинённым за поручительством – это индикатор финансового неблагополучия, которое может впоследствии упасть и на Вашу голову.
Увы, в последнее время поручительство становится всё более опасным делом. То и дело заемщики исчезают, оставляя доверчивых друзей наедине с долгами, судами и арестами.
Впрочем, и у поручителя есть чем парировать такие удары судьбы. Так, поручитель имеет право на все те возражения, которые мог бы предоставить должник; в случае, если поручитель исполнил требования банка, он вправе получить права кредитора и самостоятельно востребовать долг с заемщика, за которого имел неосторожность поручиться, включая проценты и иные убытки, связанные с поручительской ролью.
Более того, кредитор (в нашем случае банк) обязан предоставить должнику документы, удостоверяющие требование, на основании которых поручитель имеет право требовать от заемщика возврата средств через суд.
Риски поручителя – не только денежные. Так, неудачное поручительство ухудшает карму, в смысле – кредитную историю. Вам станет проблемно не только получить кредит самому, но и выступить поручителем, даже пожелай Вы наступить на эти грабли вновь.
Есть универсальные правила, которые стоит соблюдать в деле кредитов и поручительства:
- Не подписывать пустые бланки договоров. Впрочем, этого вообще никогда делать не надо.
- Прежде чем подписывать – убедитесь, кто заёмщик, на какую сумму кредит, в каком порядке долг должен возвращаться, какова процентная ставка и так далее.
- Подписывайте все страницы договора, а не только последнюю. Так вы застрахуетесь от игр с замененными страницами.
- Храните свой экземпляр договора до полного погашения ссуды
- Когда ссуда будет погашена, непременно получите от банка справку об этом
Для прекращения поручительства закон предусматривает целый спектр оснований, а именно: полное погашение кредита, пересмотр обязательств без согласия поручителя, неблагоприятные обстоятельства для поручителя, возникающие без его согласия.
Если кредит переведен на другое лицо, то поручитель имеет право с этим не согласиться, тогда поручительство также прекращается. Если кредитор отказался принять соответствующее условиям исполнение обязательств и пытается постфактум изменить условия кредита, то поручитель считается выполнившим свою задачу.
Кроме этого, в договоре поручительства указывается срок его действия; если он не указан, то поручительство истекает через год после наступления срока исполнения, если кредитор так и не предъявил к поручителю иска.
Если же срок исполнения тоже не определён в договоре, то поручительство истекает через два года с подписания договора, если кредитор так и не предъявил иска.
В любом случае – будьте осмотрительнее. И удачи Вам.
