Отказ банка клиенту – достаточно распространенная ситуация. Но клиент тоже может отказать кредитной организации, едва получив ее одобрение на кредит.
Согласно статистике, наибольший процент отказников наблюдается среди ипотечников. Зная это, банки заранее просчитывают подобные издержки и включают их в стоимость банковских продуктов.
Почему клиент отказывается
Банк, одобрив кредит своему клиенту, всегда дает возможность последнему изменить свое решение. Обычно кредитуемый имеет право воспользоваться своим кредитом в течение 30 дней с момента его одобрения. Некоторые учреждения предлагают более длительные сроки (до трех месяцев), у ипотечников порою имеется в запасе полгода для поиска квартиры.
Но не всегда клиенты возвращаются за одобренным кредитом. По словам сотрудников Райффайзенбанка, порядка 5% клиентов, имеющих одобренные займы, отказываются от них буквально в последний момент. В ВТБ-24 и Альфа-Банке этот показатель равен 10%.
Большая часть отказов происходит у получателей ипотечных и автокредитов. Эта статистика связана с несколькими причинами.
Во-первых, клиент подает заявки в несколько банков и выбирает наиболее приемлемый для себя. Во-вторых, после оформления кредита он может получить более выгодное предложение. В-третьих, человеку могут срочно понадобиться средства и он будет вынужден отказаться от одобренного кредита. В-четвертых, заемщик-ипотечник может попросту не уложиться в срок, отведенный ему банком для поиска жилья.
Согласно статистике, отказниками являются порядка 20 – 50% заемщиков. Хороший банковский показатель — это когда 50-70 кредитуемых из 100 заключают сделку. Меньшее число заемщиков заставляет банк пересматривать условия кредитования.
Гораздо меньшее число отказов наблюдается относительно потребительских займов и кредитных карт. Но на самом деле, причин для отказа гораздо больше.
К примеру, имеет большое значение скорость принятия решения. Кроме того, заемщики не всегда знают точный процент кредита – при оформлении денежной суммы в долг итоговая цифра банка получается гораздо выше той, на которую рассчитывал клиент. Что касается кредитных карт, то заемщики не всегда ими пользуются, но предпочитают брать на всякий случай.
Компенсация убытка «отказника»
«Отказники» для банков являются убыточными клиентами. Убытки возникают из-за операционных издержек – затрат на привлечение клиента, проверку заемщика, залога и поручителя.
Хотя все эти затраты банком прогнозируются заранее. Но не всегда банки теряют на подобных клиентах. К примеру, некоторые просчитывают возможный процент отказников, и включают сумму потерь в стоимость банковских продуктов для других клиентов.
Некоторые банки предпочитают оформлять платные консультации или же рассматривать заявку на ипотечный кредит за 1,5 – 5 тыс.рублей. Можно встретить и платное рассмотрение повторной заявки на ипотеку. В любом случае, все зависит от банка и процента отказов.
