Среднестатистическому вкладчику мало знакомо такое понятие как капитализация процентов по вкладу, несмотря на то, что такая услуга доступна во многих банках уже несколько лет.
Некоторые банки в своих рекламных компаниях по привлечению денежных средств населения во вклады делают упор именно на эту услугу и всячески убеждают в ее выгодности для клиентов.
Пусть банку и не выгодны такие вклады, но благодаря увеличению своей ресурсной базы за счет размещенных вкладов, он имеет возможность расширять свою деятельность и увеличивать доходный кредитный портфель.
Почему же банкам не выгодна капитализация? Потому что под капитализацией процентов по вкладу подразумевается периодическое увеличение суммы вклада на величину начисленных за предыдущий период процентов. Проценты за следующий расчетный период начисляются уже не на первоначальную сумму вклада, а на увеличенную. При этом период начисления процентов может составлять месяц или квартал.
Доходность вклада с капитализацией выше, чем доходность обычного вклада. Даже если процентная ставка по депозиту с капитализацией меньше, чем во вкладе со стандартной схемой начисления процентов, то доход по первому вкладу к концу года все равно будет выше.
Наглядно это хорошо видно на конкретном примере: первоначальная сумма вклада 50 тыс. рублей и годовая процентная ставка равна 12%. В конце года вклад, проценты по которому начисляются по стандартной схеме, принесет доход в размере 6 тыс. рублей.
Если же разместить такую же сумму и с такой же ставкой, но с капитализацией процентов, то уже после первого месяца сумма вклада будет составлять 50,5 тыс. рублей, то есть на 500 рублей больше. Каждый последующий месяц сумма вклада будет еще увеличиваться на величину процентов, а значит, к концу года доход по этому вкладу составит 6337 рублей. Выгода очевидна.
Многие банки, предлагая размещать вклады с капитализацией, устанавливают ежеквартальный период начисления процентов. Естественно, если просчитать разницу доходов, то получится, что вклады с ежемесячной капитализацией процентов выгоднее для клиентов, чем вклады с ежеквартальной капитализацией.
Еще один нюанс вкладов с капитализацией – они особенно выгодны при размещении на длительный срок. Например, вклад с обычными условиями начисления процентов размером 10 тыс. рублей при годовой ставке 9% годовых через 100 лет превратится в 100 тыс. рублей. Аналогичный вклад с такой же ставкой, но с капитализацией процентов за 100 лет превысит размер в 50 млн. рублей.
Банки нашей страны, к сожалению, не принимают настолько долгосрочные вклады. Тем не менее, выгода от капитализации банковского вклада ярче всего проявляется именно при долгосрочном размещении.
Чтобы клиенты могли самостоятельно убедиться в выгодности вклада, многие банки на свои сайтах ввели такую опцию, как калькулятор вкладов с капитализацией. Его можно использовать для расчета доходности вкладов разных видов, но в любом случае при равных исходных данных вклад с капитализацией окажется выгоднее.
