При привлечении свободных денежных средств населения многие банки предлагают вклады с капитализацией процентов и предоставляют различные подтверждающие их повышенную доходность расчеты.
У многих банков на сайтах даже есть специальные депозитные калькуляторы, позволяющие рассчитать предположительный доход по различным видам вкладов.
В такой калькулятор обычно уже заложены все действующие на текущий момент виды вкладов, процентные ставки по ним и сроки размещения. Простым сравнением можно легко выбрать подходящий вид вклада.
Неудивительно, что чаще всего вклады с ежемесячной капитализацией процентов оказываются наиболее выгодным. Почему же так происходи?
Для начала стоит разобраться, что же такое капитализация процентов. Если говорить простым языком, то капитализация процентов – это начисление процентов на проценты. Обычно банк проводит такие операции: в определенный день начисляет проценты, добавляет их к сумме вклада, поэтому проценты за следующий расчетный период начисляются уже на большую сумму.
Особое внимание при подписании договора банковского вклада стоит уделить срокам капитализации, ведь от этого зависит окончательная сумма дохода.
По периодичности капитализацию можно разделить на ежедневную, ежемесячную, ежеквартальную, ежегодную и по конечному сроку размещения. Все они являются условиями размещения вкладов, а значит — устанавливаются банком и должны быть четко прописаны в договоре.
Самая высокая и выгодная для клиентов доходность ежедневной капитализации, но практически банки ее не используют. Следующая по величине доходности ежемесячная капитализация, позволяющая увеличивать сумму вклада каждый месяц.
Очень популярной среди банков, но менее выгодной для клиентов является капитализация ежеквартальная. С точки зрения банковской финансовой отчетности такой вид капитализации очень удобен, ведь позволяет совмещать периоды начисления процентов, относящихся к расходам банка, с периодом составления ежеквартальной отчетности.
Клиент же в таком случае получает меньший доход, ведь проценты начисляются на одну и ту же сумму вклада целых три месяца.
Самой невыгодной для клиентов является ежегодная капитализация. Обычно ее устанавливают на долгосрочные вклады, срок размещения по которым превышает 2 года.
Начисление процентов происходит один раз год, поэтому сумма вклада увеличивается на сумму процентов тоже всего лишь один раз ежегодно, поэтому и прибыль от такого увеличения незначительна.
Еще одним видом капитализации можно считать разовую капитализацию процентов при пролонгации вклада. Некоторыми банками предлагаются условия автоматической пролонгации склада, срок размещения которого закончился.
В таком случае начисленные проценты прибавляются к сумме вклада, и уже на получившуюся сумму размещается новый депозит. Для клиентов, постоянно размещающих свободные средства в банке в виде вклада и не желающих каждый раз посещать банковское отделение для подписания нового договора, такие предлагаемые банком возможности очень удобны.
