Обеспечением возвратности кредита выступает залоговое имущество, которое подлежит систематичной проверке со стороны кредитной организации на предмет наличия и сохранности.
Повторяемость проверки предмета залога зависит от вида залогового имущества.
Каждый месяц проверяются товары, находящиеся в обороте, ежеквартально происходит проверка залогового автомобиля, недвижимость может проверяться ежеквартально или раз в шесть месяцев, в соответствии с тем, как банк установит порядок проведения проверок.
Проверку осуществляют специалисты банка-кредитора: представитель службы безопасности и кредитный инспектор. Определение конкретной даты проверки обычно заранее согласовывается с залогодержателем.
Первый раз имущество, предлагаемое в залог, проверяется до заключения кредитного договора. В случае необходимости проведения независимой оценки и оформления страховки, специалисты из оценочной и страховой компании также присутствуют на осмотре залогового имущества.
Недвижимое имущество, транспортное средство, оборудование осматриваются визуально, а товароматериальные ценности пересчитываются. Пересчет может быть сплошной или выборочный.
После проведения осмотра оформляется акт проверки залога. Он подписывается кредитным инспектором и заемщиком. Копия акта передается заемщику, а оригинал должен быть помещен в кредитное досье.
В случае смены местонахождения предмета залога, соответствующая информация должна быть вовремя (конкретный срок указан в договоре залога) выдана кредитной и страховой компаниям для того, чтобы согласовать все вопросы и внести соответствующие изменения в страховую и кредитную документацию.
Имеют значение условия для хранения заложенного имущества, согласно договору залога заемщик должен обеспечить его сохранность.
Соответственно сотрудники банка проверяют соответствие условий сбережения предмета залога, каким методом оберегается залог (ведомственная или вневедомственная защита), ограничение допуска посторонних лиц на территорию организации и т. п.
Также подлежит проверке ведение книги записи залогов. Соответственно статьи 18 Закона Российской Федерации «О залоге» книгу регистрации залога должны вести все юридические и физические лица, которые зарегистрированы как предприниматели.
Не позднее, чем через 10 дней после осуществления залога в книгу вносится запись, что содержит данные о виде и предмете залога, а также сведения про объем обеспеченности залогом обязательств.
Кроме этого, при проведении проверки залогового имущества оценивается изменение ликвидности предмета залога, проводится сравнивание текущих рыночных цен на аналогичный предмет.
Если выявится факт снижения его рыночной стоимости, то в адрес залогодателя будет направлено уведомление о том, что необходимо предоставить дополнительные обеспечения в определенный срок или снизить ссудную задолженность до соответствующего уровня обеспеченности кредита.
