В конце 2010 года, перепуганные возможностью не возврата денег, банки не только ужесточили требования к заемщикам, но и подняли процентную ставку по многим кредитам, включая и ипотечный, который достиг 19-20% годовых. Но, тем не менее, необходимость решения жилищных вопросов заставила многих людей оформить ипотеку, даже под такой высокий процент. Сейчас же появилась возможность рефинансирования полученных ранее кредитов.
Рефинансирование — это перекредитование на лучших условиях. Проще говоря, заемщик получает кредит под более низкие проценты, для погашения предыдущего. Впоследствии, выплачивается тот же кредит, но под меньшие проценты. Кроме того, кредит в процессе рефинансирования можно реструктурировать: то есть перевести долларовый кредит в рублевый и наоборот.
Самым простым способом является перекредитование в том же банке, в котором был взят кредит. Но если банк не заинтересован в клиенте, то вполне можно оформить рефинансирование и в другом банке.
Как действовать?
Процедура рефинансирования сложная и требует пристального внимания. В целом она идентична оформлению ипотечного кредита. То есть необходимо собрать и предоставить в банк такой же пакет документов, банк также будет оценивать платежеспособность и кредитную историю клиента. Проверка данных заемщика будет очень тщательной, в связи с юридическими моментами, которые дают некоторый риск рефинансирующему банку.
Риск банка связан с тем, что когда он переводит деньги, погашая ипотечный кредит, он не имеет никакого имущества в залог. Только после того, как произойдет погашение кредита в предыдущем банке, будет снято обременение с недвижимости, она перейдет к новому залогодержателю. А это немалый промежуток времени — около двух месяцев.
Но за каждое удовольствие следует, как известно, платить. Так какие же издержки придется оплатить?
1. Комиссия за рассмотрение кредитной заявки, которая при перекредитовании изымается всегда.
2. Комиссия за выдачу кредита. В большинстве банков она составляет 1-1,5% от суммы кредита.
3. Снятие обременения с квартиры и регистрация нового договора ипотеки, которые не только требуют денег, но и занимают много времени, при отсутствии которого придется платить еще и доверенному лицу.
4. Недвижимость придется оценивать по новой, что требует оплату услуг оценщика.
5. Нужны оплатить расходы банку за перечисление денег в счет старого кредита. Плюс к этому, некоторые банки могут взыскать комиссию за досрочное погашение кредита.
Хорошо бы, если бы на этом список издержек закончился, но тут же вспоминается одно из обязательных условий выдачи ипотеки — страхование собственной жизни и недвижимости. Естественно, что страховка, выполненная перед прошлой ипотекой, здесь уже не подойдет. А еще и потери по неиспользованной страховке могут составить около 40%. Правда, данная статья расходов может выпасать, если оба банка являются партнерами одной и той же страховой фирмы.
Есть еще один момент, о котором следует помнить: при перекредитовании теряется право на имущественный вычет.
Лучше всего доверить процесс рефинансирования кредитному брокеру, услуги которого хоть и платные, но позволяют сэкономить на банковских комиссиях, кроме того, брокер может добиться наименьшей кредитной ставки, так как брокеры имеют преференции в банках, с которыми работают на постоянной основе.
