Удобство приобретения дорогостоящих товаров с помощью кредита неоспоримо. Тем более, что многим просто не удается накопить необходимую для покупки сумму. Но стоит помнить, что кредит — это долг, вернуть который порой бывает очень сложно.
На практике уже доказано, что многие люди не могут правильно рассчитать семейный бюджет с учетом затрат на возврат по кредиту, а то и просто верно оценить свои финансовые возможности. Есть несколько простых правил, понимание которых поможет сбалансировать выплаты по кредиту.
Правило первое: Необходимо правильно оценить сумму ежемесячных выплат. Она не должна превышать 30% от среднего дохода семьи за месяц. Именно такая процентная ставка, по мнению финансовых экспертов, позволяет довольно безболезненно выплачивать кредит, при том условии, что уровень доходов в семье достаточный и стабильный.
Наилучшим вариантом будет, если выплата по кредиту в месяц будет составлять 15% от всего семейного бюджета. В этом случае туго затягивать пояса и экономить буквально на всем не придется. Кроме процентных выплат по кредиту, также необходимо запланировать такие расходы, как комиссия за открытие и ведение счета, за досрочное погашение и прочие.
Правило второе: Необходимо правильно просчитать срок выплат по кредиту. Сделать это можно исходя из расчета процентной ставки, то есть первого правила. Тут же многие могут отметить, что чем дольше срок погашения кредита, тем больше переплата по нему. Увеличение срока выплат на месяц, увеличивает стоимость покупки на размер процентной ставки. А с долгосрочным кредитом возникает перспектива непредвиденных расходов, что увеличивает вероятность риска не погашения кредита.
Правило третье: Всегда необходимо иметь деньги в запасе. Если желание с возможностями измерены правильно, оптимально подобрана процентная ставка и верно просчитан срок возврата кредита, то существенную дыру в семейном бюджете кредит не сделает. Поэтому вполне можно отложить 3-5% от общего семейного дохода в копилку. Эти деньги должны храниться отдельно от всех остальных.
Они будут выполнять роль амортизационной подушки при форс-можерных обстоятельствах и гарантируют стабильный возврат потребительского кредита в установленный срок. Если же речь идет о долгосрочной банковской ссуде, то такая «финансовая подушка» просто необходима.
Четвертое правило: Не стоит брать в кредит любую понравившуюся вещь. Например, если купить дорогую технику или мобильный телефон, взяв на него кредит со сроком возврата 2-3 года, то на момент погашения кредита эта техника уже морально устареет и ее рыночная стоимость будет гораздо ниже, чем при покупке.
Популярный американский эксперт в области финансов выделил два типа товаров, приобретаемых в кредит:
- инвестиционные. Эту категорию составляют автомобили, недвижимость, вложение в свой бизнес или образование. В общем то, что не устаревает и всегда является актуальным.
- потребительские. Это все потребительские нужды — от отдыха на море, до ремонта в квартире. То есть то, что владельцу дохода уже не принесет.
Правило пятое: Никогда нельзя забывать о мелочах, связанных с кредитом. Различные изымаемые комиссии, такие как за ведение счета, страховка и прочие, обусловленные договором, также должны быть выплачены в срок. Не стоит так же округлять сумму месячной выплаты в меньшую сторону, так как при этом взнос не закрывается полностью и, недоплаченные сегодня два рубля могут обернуться крупным штрафом завтра.
Также необходимо соблюдать осторожность при досрочном погашении кредита, при котором многие банки также изымают комиссию.
