По определению, кредит это денежный заем, предоставляемый банками, а также кредитными учреждениями на определенный срок.
Долгосрочный кредит банка это кредит, предоставляемый банковским институтом на длительный срок (от пяти лет и более).
Корпорации пользуются долгосрочными кредитами, полученными от инвестиционных банков, государственные учреждения получают долгосрочные кредиты от сберегательных банков ( в некоторых случаях – от пенсионных фондов и стразовых компаний).
Долгосрочным кредитом считается также ипотечный кредит, который выдается специализированными ипотечными или же сельскохозяйственными банками под залог недвижимости на покупку жилья (а также на покупку жилья, земли и строений для фермеров).
У кредитного метода финансирования есть ряд преимуществ по сравнению с бюджетным. Это, прежде всего, возвратность средств. То есть фактически капитальные затраты окупаются и кредит возвращается клиентом в сроки, установленные договором по кредиту.
Расчет долгосрочного кредита осуществляется банком и подробно описывается в соответствующих документах. При оформлении долгосрочного кредита клиент заключает особый кредитный договор, в котором оговаривается ряд условий.
В частности, фиксируется объем выдаваемой суммы, регламентируются сроки и порядок использования кредита, устанавливаются процентные ставки по данному кредиту, регулируются обязанности и ответственность сторон.
В этом же договоре указывается, какие формы обеспечения обязательств предоставляются клиентом банка: либо залог имущества, либо какой-то вид поручительства, либо еще какой-нибудь другой способ. В договоре также прописываются все документы, предоставляемые банку для оформления кредита.
Банк устанавливает для различных клиентов различные сроки и периодичность выплат по долгосрочному кредиту. В расчет берутся такие факторы, как степень окупаемости затрат за счет прибыли заемщика, платежеспособность клиента банка, уровень риска, бухгалтерский баланс заемщика.
Поэтому заемщику, скорее всего, придется предоставить отчет о прибылях и убытках за последний год своей деятельности, а также определенные технико-экономические обоснования прибыльности своих проектов. Таким образом, банк заблаговременно обеспечивает свою безопасность.
Обычно при помощи долгосрочного кредита оплачиваются работы, требующие значительных затрат. Например, проектно-изыскательская деятельность и строительно-монтажная. Возврат средств после строительства осуществляется обычно после ввода их в эксплуатацию.
При этом проценты за использование кредита начисляются с момента их предоставления (обычно сумма выплат и сроки указываются в договоре).
В долгосрочном кредитовании, как впрочем и в любом виде банковского кредитования, есть свои плюсы и минусы. Отметим, что долгосрочное кредитование – очень «живучая» разновидность банковской помощи, способная вполне нормально функционировать даже в кризисных экономических условиях.
В то время, как краткосрочное кредитование обычно прекращается, как только ситуация на рынке ценных бумаг становится нестабильной.
Долгосрочные кредиты и займы очень выгодны, причем не столько предприятиям, сколько банкам. И это несмотря на то, что заемщик может возвращать его в течение тридцати или даже пятидесяти лет.
Секрет кроется в доходности такого вида кредитов, ведь рост суммы переплаты по кредиту прямо пропорционален сроку кредита. Например, если заемщик возьмет кредит на жилье на двадцать лет, то переплата превысит стоимость реально приобретенной недвижимости примерно в три раза!
Конечно, есть для банка и определенные риски, как например невозврат занятой суммы или же смерть заемщика, обесценивание залогового имущества и так далее. Но эти риски ничтожны по сравнению с прибылью, которую приносят в своей совокупности долгосрочные кредиты.
Со стороны заемщика долгосрочный кредит представляется не самым выгодным кредитом. Им следует пользоваться только в случае крайней необходимости, когда нужны большие средства.
При этом необходимо быть уверенными в том, что даже форс-мажорные обстоятельства не смогут помешать Вам выплатить кредит, так как обычно сумма внесенного Вами залога оказывается выше суммы кредита. И потерять этот залог будет очень печально.
Какой же платеж выбрать заемщику по долгосрочному кредиту? Нам наиболее выгодной разновидностью долгосрочного кредитования представляется аннуитетный платеж.
В отличие от платежей дифференцированных, которые очень распространены в краткосрочном кредитовании, аннуитетный платеж более низкий и менее подвержен колебаниям. Это несомненное преимущество аннуитетных платежей позволяет заемщикам точно планировать бюджет и вносить определенные коррективы.
