Можно ли рассчитывать на то, что вслед за депозитными будут снижаться и кредитные ставки?
Логика потребителя банковских услуг проста: чем дешевле обходятся банку средства населения, тем дешевле должен обходиться населению кредит.
Постараемся выяснить, почему же на самом деле такого не происходит, заодно узнаем, почему российские кредиты дороже кредитов стран Евросоюза в несколько раз.
Временное затишье.
На сегодняшний день многие банкиры называют ситуацию со ставками по кредитам достаточно стабильной. Как заявляют участники рынка, пока не существует явных предпосылок для снижения стоимости займов.
Депозиты, как источник для кредитования, доказали свою ненадежность еще в период кризисной паники. Тогда испуганные вкладчики забирали свои средства со счетов, чем еще более усугубили и без того кризисную ситуацию банковской системы. Но кризис миновал, а негативное мнение осталось.
Еще чуть более года назад любой вкладчик мог чувствовать себя практически спасителем российской банковской системы, ведь за принесенные им деньги банк предлагал до 20% годовых. Некоторые банки на тот момент еще расплачивались по обязательствам перед своими должниками, поэтому не успели приобрести финансовую устойчивость.
На сегодняшний день ситуация с доходами заемщика не идет ни в какое сравнение с кризисной, но и назвать ее безоблачной тоже нельзя. Эксперты допускают мысль о потере заемщиками части дохода, но даже и этот вариант не поможет снизиться процентной ставке. Помимо этого, присутствует риск инфляции в экономике страны.
Рыночный срез.
Сегодня кредит в сумме 100 000 рублей обойдется заемщику в 20-25 тысяч рублей. В пределах 21-26% годовых находятся в России кредитные ставки, которые с уверенностью можно считать рыночными. Для сравнения: потребительский кредит в странах Евросоюза возможно получить под 8-10% годовых.
Источник.
Инфляцию можно назвать основным фактором, влияющим на стоимость кредитных продуктов. Для анализа даже существует специальный термин: «реальная процентная ставка» — то есть очищенная от инфляции.
Если в этом году инфляция в стране составит 9%, то реальная процентная ставка будет держаться на уровне 12-17% годовых. Для сравнения: только в этом году в еврозоне инфляция перешла свой критический уровень и составила 2%, поэтому кредитная ставка по Европе составляет 6-8% годовых.
Дополнительно.
Конечно, 6-8% — это не 12-17% годовых, но и не секрет, что добросовестные заемщики выплачивают за тех, кто не в силах расплачиваться по кредитам. Пока другого механизма расчетов банки не внедрили.
Нельзя сказать, что банкам некуда снижать процентные ставки, и они достигли максимального рубежа – постепенно российская банковская система перенимает европейский консерватизм.
И уже в ближайшее время среди банков развернется конкуренция за «качественного» клиента. Уже сегодня некоторые банки предлагают ставки «своим» заемщикам порядка 15-17% (без инфляции это составляет 6-9%). Люди привыкли жить на «банковские» деньги, поэтому ставки со временем вряд ли снизятся, а вот требования банков к заемщикам уж точно будут повышаться.
