Наиболее прибыльной банковской услугой считается кредитование, одним из видов которого является овердрафт.
Овердрафт представляет собой безналичный краткосрочный банковский кредит, которым может воспользоваться юридическое лицо или индивидуальный предприниматель при недостатке собственных средств на расчетном счете.
Для физических лиц понятие овердрафта немного отличается, но в принципе тоже означает краткосрочный кредит.
Обычно заявку на овердрафт юридическое лицо оставляет в том банке, в котором происходит рассчетно-кассовое обслуживание его счета.
Для получения положительного решения о предоставлении овердрафта потенциальный заемщик, независимо от его формы собственности, должен соответствовать некоторым требованиям – срок ведения юридическим лицом или ИП деятельности должен превышать 6-12 месяцев, при этом его кредитная история должна быть положительной.
Кредитование в виде овердрафта может быть залоговым и беззалоговым. В качестве залога в разных банках может приниматься разное имущество и даже ценные бумаги, но в любом случае они должны быть ликвидными. В качестве залога банком может быть рассмотрена даже продукция в обороте и оборудование. Нередко банки также требуют предоставления поручительства собственника бизнеса или третьих лиц.
Лимит овердрафта представляет собой сумму, в пределах которой заемщик может свободно пользоваться предоставленными кредитными средствами.
Обычно расчет лимита овердрафта основывается на среднемесячном обороте средств по счету юридического лица или ИП. Например, Сбербанк России при расчете лимита овердрафта учитывает до 40% среднемесячного поступления выручки на счет потенциального заемщика за последние три месяца.
На схожих условиях овердрафтного кредитования работают Банк Интеза, Балтинвестбанк и Юниаструм Банк. Более интересные для заемщика условия предлагает Альфа-Банк, Абсолют Банк и Промсвязьбанк. Эти банковские учреждения предлагают своим клиентам лимит овердрафта до 50%.
Наиболее распространенная практика погашения овердрафта – безакцептный порядок списания средств. Это значит, что банк проводит самостоятельное списание суммы основного долга, как только на счет заемщика поступают денежные средства.
Банком может взиматься комиссия за обслуживание лимита овердрафта, но обычно этот вид кредитования ограничивается начислением процентов. Тем не менее, дополнительно взимаемая комиссия может быть как единовременной, так и ежемесячной.
Например, Банк Интеза начисляет разовую комиссию в размере 0,2-1% от лимита овердрафта, а Балтинвестбанк ежемесячно взимает минимальную комиссию за обслуживание счета с овердрафтом в размере 0,17%.
График начисления процентов также может быть как ежемесячным, так и в конце срока действия кредитного договора. Процентные ставки по овердрафтному кредитованию различаются в разных банках, колеблясь в пределах 10-20% годовых. На размер процентной ставки может влиять величина овердрафта, сроки его погашения, наличие залога и поручителей, кредитная история заемщика и т.д.
