Последствия недавнего мирового финансового кризиса негативно отразились на деятельности многих банков, заставив их существенно ужесточить условия кредитования и требования, предъявляемые потенциальным заемщикам.
Многие клиенты, в силу разных причин ставшие «просрочниками», теперь не могут рассчитывать на положительное к ним отношение со стороны банков.
Испорченные кредитные истории еще долго будут являться причиной отказов банков в выдаче кредитов. Но так как спрос на кредитование остается, то заполняют его различные небанковские кредитные организации, в том числе и кредитные кооперативы граждан.
Свои историю эти кредитные организации начали задолго до пресловутого финансового кризиса, то есть в 2001 году, когда Государственная Дума приняла, а СФ одобрил федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Именно в этом законе было прописано создание, деятельность, ликвидация и реорганизация кредитных потребительских кооперативов. Основа существования таких кооперативов – финансовая взаимопомощь.
При этом количество членов кооператива не могло превышать две тысячи человек. Имущество такого кооператива формируется за счет внесения паевых взносов, а также за счет доходов самого кооператива. Источником займов, которые, кстати, могли брать только члены кооператива, являлся Фонд финансовой взаимопомощи этого самого кредитного потребительского кооператива граждан.
К тому же, деятельность таких кооперативов ограничивалась, в частности, они не могли выпускать или закупать ценные бумаги.
Ситуация несколько изменилась в июле 2009 года после принятия и одобрения Федерального закона Российской Федерации N 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Благодаря этому закону область кредитного кооперирования существенно расширилась.
Членами кооператива уже могут становиться юридические лица, вот только в названии тогда нельзя использовать фразу «кооператив граждан». Так как финансовые ресурсы юридических лиц намного превышают возможности физических лиц, то организаторами таких кредитных кооперативов в основном и станут юрлица.
В принципе схема работы кредитного кооператива выглядит так: группа лиц сформировала общий денежный фонд, из которого и выдаются необходимые займы. Скорее всего, чтобы получить кредит в таком кооперативе, нужно будет сделать какой-либо вступительный взнос, а также предоставить поручителей. Годовая процентная ставка за пользование таким кредитом тоже наверняка будет превышать банковскую, но для проблемных заемщиков это будет реальная возможность получить кредитные средства.
У кредитных кооперативов нет банковской лицензии, к тому же они не входят в систему страхования вкладов, а значит, пайщики никак не застрахованы от банкротства и сильно рискуют своими сбережениями.
Поэтому и ставки по кредитам здесь выше, и методы возврата долгов жестче. Но, тем не менее, кредитные кооперативы принимают вклады и выдают кредиты. Конкуренты ли они банкам? Нет, так как работают с клиентами, которые для банков не представляют интереса. И пока будут такие клиенты, кредитные кооперативы будут работать.
