В Гражданском кодексе РФ есть раздел «Банкротство гражданина», который в настоящее время «заморожен». Сейчас эту главу Минэкономразвития предлагает «разморозить».
В последнее время очень остро стоит необходимость борьбы с недобросовестными заемщиками. По данным Центробанка, в настоящее время сумма просроченных кредитов составляет более 53 млрд. рублей. Становится понятно, почему за неисправных должников взялись серьезно.
По мнению Минэкономразвития, особая строгость не требуется. Разработанный ими законопроект предусматривает невозможность изъятия у заемщика не только жилья, но и земельного участка. Помимо этого предлагается освободить граждан от строгой опеки приставов и предоставить им право самостоятельного разбирательства по своему банкротству.
Советом по кодификации был предложен более жестокий вариант данного раздела Гражданского кодекса, согласно которому, кредитор через три месяца просрочки имеет право обратиться в суд. Затем следует суд, опись и продажа имущества. При вырученной сумме превышающей сумму задолженности — излишек вернут, а при недостаточной – простят часть долга. Но только, если не возникнут сомнения, что неплательщик утаил что-то ценное. В таком случае недействительными будут объявлены все сделки, которые были совершенны за год до объявления гражданина банкротом.
Свои плюсы есть и в таком новом порядке. Упрощение взимания долгов сделает менее рискованной выдачу кредитов. И можно ожидать, что потребительские кредиты станут дешевле для населения. К тому же, после признания человека банкротом можно избавиться от выдвинутых банком претензий. Даже в том случае, если изъятое имущество не компенсирует финансовому учреждению и половины долга.
Закон «О несостоятельности» гласит, что при недостаточности имущества неплательщика кредита, долги кредиторам считаются погашенными. Поэтому, если вы имеете много долгов, объявление вас банкротом, может быть, выгодным.
А в других странах — как?
В США действует Кодекс о банкротстве, согласно которому, гражданин, не имеющий постоянных доходов, передает «кризисному управляющему» право распоряжаться своим имуществом. Имущество распродается и среди кредиторов распределяется выручка от продажи. Если невозможно погасить все долги за счет продажи имущества, то вырученная сумма делится пропорционально суммам, требуемым кредиторами. Непогашенные кредиты списываются. При этом не прощаются долги по обучению, алиментам, возмещение за ущерб, который причинил пьяный водитель и недоимка по штрафам и налогам.
Согласно другой статье этого кодекса, если доход человека составляет в год более $ 9260 (что соответствует официальному уровню бедности в США) или он может в год погашать более 20% долга, то судом утверждается схема реструктуризации просроченного кредита. На выплату долга дается 3-6 лет, по истечению которых невыплаченные оставшиеся долги прощаются. Долг, подлежащий реструктуризации, не должен быть более $850 000.
