Кредитная история
Для анализа платежеспособности и надежности заемщиков Россия и другие партнеры СНГ на законодательном уровне обзавелись Бюро кредитными историями.
Специальные коммерческие организации по договорам с банками ведут полные истории каждого гражданина по взятию и оплате потребительских кредитов.
В кредитной истории три части: титульная, основная и закрытая часть. Вся анкетные данные хранятся в титульной части: паспортные сведения, фактическое место жительства и другие. Основная часть истории описывает все кредиты заемщика и их оплату. Тут находятся все просроченные платежи и невозвращенные займы. В закрытой части истории дополнительные характеристики гражданина как человека и как заемщика.
Банковские сотрудники при рассмотрении заявки на кредит, особенно больших по сумме и срокам (ипотека, авто), обращаются за сведениями о будущем заемщике в созданное Бюро кредитных историй. Анализируется вся предшествующая история отношений со всеми банками.
Положительная кредитная история дает зеленый свет преференциям банка: процентная ставка, время рассмотрения заявки, срок погашения и другое. Отрицательная история может навсегда испортить отношения с банками.
Как отмыться?
Подмоченную репутацию гражданин может восстановить двумя годами добросовестной жизни. Доказательством намерений могут служить оплаченные квитанции за коммунальные платежи за два последних года и безупречное погашение небольшого потребительского кредита, например, по кредитной карте.
Каждый гражданин может ознакомиться, после заявки в Бюро историй, со всей информацией в основной части собственной кредитной истории. Особенно это полезно, если отрицательная кредитная история сложилась вине банковских сотрудников, которые не провели вовремя закрытие старого кредитного договора. Заявление гражданина в Бюро может вернуть положительный статус его кредитной истории.
Как не попасть в плохую историю?
Два фактора портят кредитную историю: невозвращенный заем и просроченный платеж.
Реабилитация после невозвращенного кредита возможна только через два года.
С просроченным платежом можно побороться. Каждый банк имеет свои оценки просроченных платежей, которые портят кредитную историю.
Жесткие формальные требования кредитного договора, как правило, отводят пять дней задержки оплаты для наложения штрафных санкций. Но серьезным (или сознательным) нарушением считается неуплата в течение 90 дней.
Поэтому отрицательная кредитная история оценивается банками не только количественно, но в плане длительности просроченных платежей по бывшим кредитам. Сегодня, например, учитывают трудные кризисные времена.
К тому же, банкам для продления лицензии и доступа к мировому банковскому кредитованию, необходим базовый кредитный портфель, они жизненно заинтересованы в массовом кредитовании, в первую очередь потребительском кредитовании.
