Кредит в России

Кредит - это предоставление денежных средств на определенный срок под проценты.

Кредит - востребованная услуга среди населения России.

Многие граждане России имеют желание, приобрести недвижимость, автомобиль, получить различные товары и услуги, собственных денежных средств не всегда хватает, приходиться пользоваться услугами кредитования.

В России многие банки предоставляют услугу кредитования, можно подобрать для себя оптимальное решение (процентная ставка, срок, размер кредита).

Расчёт стоимости кредита

Для того, чтобы рассчитать реальную стоимость кредита в том или ином банке, стоит учитывать несколько важных параметров. Прежде всего, важно уточнить процентную ставку по кредиту, срок действия кредитного договора и размер кредита. От этих трёх базовых данных зависит основа расчётов.

Необходимо также уточнить размер и количество разовых платежей. К таковым относятся стоимость оценки кредита, комиссия за выдачу кредитных средств, а также некоторые другие единовременные комиссии и платежи. Они могут быть либо фиксированными, либо составлять определённый процент от суммы кредита. К разовым платежам могут относиться также и такие необходимые по условиям кредитного договора перечисления как оплата банковской ячейки или изготовление пластиковой или кредитной карты.

Кроме того, необходимо уточнить ежемесячную комиссию банка (например, за перечисление средств в счёт погашения кредита или снятие средств со счёта), а также другие обязательные расходы, определённые кредитным договором. Например, при взятии автокредита это может быть обязательное страхование автомобиля или страхование жизни и здоровья заёмщика.

В результате, после всех приведённых расчётов (а данная формула расчетов рекомендована Центральным Банком Росссийской Федерации), вы сможете точно установить стоимость того или иного кредита.

Для выявления всех скрытых платежей по кредиту необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором, в особенности – с теми его разделами, которые пропечатаны мелким шрифтом. Если есть такая возможность, лучше всего проконсультироваться по поводу кредитного договора с юристом. В этом случае вы наверняка сумеете избежать неприятных открытий в процессе выплат кредита.

Эффективная процентная ставка

При использовании банковского кредита, вне зависимости от цели этого кредита, заёмщик выплачивает ежемесячно две суммы: собственно взятые в кредит средства, а также вознаграждение банку за использование этих самых средств. В этой второй сумме, помимо заявленных в рекламных материалах банка процентов, также учитываются дополнительные расходы банка – на сопровождение кредита, обслуживание счёта, комиссия банка и так далее.

Для заёмщика имеет значение также и какой именно способ возвращения кредита используется в том или ином банке. В этом вопросе различают аннуитетные и дифференцированные платежи.

Аннуитетные платежи представляют собой финансовую схему, по которой кредитор выплачивает ежемесячно одинаковую сумму средств, в которую включены и кредитные средства и банковские вознаграждения и проценты. Дифференцированные платежи предполагают, что в первые месяцы использования кредита заёмщик выплачивает большие суммы, нежели в последние месяцы. В первые месяцы обычно заёмщик выплачивает большую сумму, тем самым уменьшая свой долг перед банком. Это позволяет впоследствии снижать и размеры ежемесячных выплат.

Основная сумма кредита при дифференцированных платежах выплачивается либо равными долями, либо (если кредитный договор позволяет такое решение) позволяет осуществлять и внеочередные платежи по кредиту, тем самым снижая уровень процентов. Как правило, в договоре по тому или иному кредитному продукту изначально указывается, возможно ли досрочное погашение кредита или хотя бы частичные возвраты, либо же график платежей рассчитывается на весь срок действия кредитного договора, а нарушения в графике платежей чреваты штрафными санкциями.

При использовании системы дифференцированных платежей перед ежемесячной оплатой кредита необходимо уточнять у операциониста банка, какую именно сумму необходимо перечислить.