Неоспоримым фактом является то, что банк выдает кредиты для того, чтобы заработать. Иначе теряется для банка весь смысл и целесообразность кредитных отношений. Однако как узнать минимальный процент, под который банк может дать кредит заемщику. Процентная ставка по кредиту складывается из следующих слагаемых – во-первых, это стоимость привлечения денег самим банком, банк ведь не выпускает денежную массу, он пользуется денежными средствами других контрагентов – это могут быть вкладчики, организации или фонды. И банк платит за возможность использовать эти средства.
Еще одним слагаемым является разница между тем, во сколько обходятся привлечение средств банку и ставкой, по которой банк предлагает кредит заемщику.
Эта разница складывается из процента на прибыль банка, проценты на заложенные расходы по выдаче кредита. Банку ведь необходимо платить зарплату персоналу, амортизировать оборудование, такое как компьютеры и оргтехника, закупать различные расходные материалы. Также данная разница состоит из страховочных процентов, чтобы обезопасить себя от невозвратов кредитов другими клиентами.
Есть также и еще одно слагаемое – это конкуренция. Во многом процентная ставка зависит от того, какие предложения предоставляют своим клиентам другие банки. Банки стараются установить такую процентную ставку, которая оказалась бы лишь немного ниже, чем процентная ставка банков-конкурентов. Даже незначительное снижение может привести к значительному увеличению клиентуры банка.
Добровольно банк отказываться от лишних денег не будет, поэтому свою прибыль он уменьшать явно не станет. Другое дело, что ставка может быть снижена за счет снижения стоимости привлекаемых средств. Интересно то, что с ростом количества выдаваемых кредитов затраты на один выданный кредит со стороны банков. Попробуем разобраться, из-за чего складывается такая ситуация. На оформления 1 кредита нужно определенное количество сотрудников, но на оформление 4 кредитов нужно будет сотрудников явно не в 4 раза.
Также банк может снизить процентную ставку благодаря уменьшению закладываемых страховочных процентов. Когда это возможно? Тогда, когда цены на недвижимость повышаются.
В этом случае банк чувствует себя в относительной безопасности, потому что, даже если заемщик не сможет рассчитаться с обязательствами, продав квартиру, которая теперь стоит дороже, чем тогда, когда заемщик ее приобретал. Все это делается, естественно, с согласия банка.
В том же случае, если цены на недвижимость падают, банк повышает ставку – он вынужден это делать, потому что даже продажа квартиры, упавшей в цене, может не покрыть выданный банком кредит. Таким образом, когда банк повышает процентную ставку, меньше людей берут в нем кредит. Чем меньше людей берут кредиты – тем меньше людей покупают жилье, соответственно цены падают.
