Итак, что такое «капитализация» процентов – ещё одно из необходимых слов банковского лексикона? Какие её варианты есть, какие сроки?
Какие виды капитализации наиболее выгодны? Попробуем рассмотреть эти вопросы.
Для начала стоит на уровне рефлекса усвоить одну вещь: капитализация – это хорошо. При прочих равных условиях вклад, в условиях которого предусмотрена капитализация, окажется выгоднее вклада без капитализации.
А теперь объясним, почему это так. Капитализация – это система начисления процентов не только на саму сумму вклада, но и на проценты, зачисленные ранее и добавленные к основной сумме; таким образом, Вы получаете проценты и на уже полученные проценты.
Как правило, в договоре вклада с капитализацией процентов банки сразу оговаривают такие условия, как процентная ставка без учёта капитализации, периодичность начисления процентов и сроки их капитализации, а также начисление процентов только за фактический срок нахождения вклада и капитализированных процентов в банке.
Проценты, выплачиваемые внутри срока хранения, причисляются к основной сумме вклада, а не переводятся на счёт «до востребования» или карточный – последние два случая капитализацией процентов являться не будут, потому что проценты не будут добавляться к сумме вклада.
Сроки капитализации – это периоды времени, когда начисляются и прибавляются к вкладу проценты. Есть несколько её вариантов: ежедневная, ежемесячная, квартальная, ежегодная и в конце всего срока. Как правило, банк сам устанавливает в типовых условиях периоды начисления процентов, а исходя из них – и капитализации.
Разовая капитализация, по сути, капитализацией и не является – тогда набежавшие проценты добавляются к основному вкладу один раз, в конце срока хранения, а это значит, что «проценты на проценты» в течение срока хранения вообще не начисляются. Как говорится, «один раз – не капитал»…
Соответственно при ежегодной капитализации проценты добавляются к сумме вклада раз в год, и это тоже даёт достаточно незначительный доход.
В целом чем чаще происходит капитализация процентов, тем больший доход она приносит владельцу счёта; именно поэтому наиболее популярен вариант ежеквартальной капитализации – не настолько разорительный для банков, как ежемесячная (с добавлением процентов к сумме после каждого месяца) или тем более ежедневная капитализация, и всё же достаточно выгодный для привлечения клиентов.
Есть два вида формул для расчёта капитализации: формулы простых и сложных процентов. Впрочем, её суть не меняется от применяемой формулы.
Разумеется, вклады с капитализацией имеют и обратную сторону: раз проценты, выплачиваемые Вам, присоединяются к общей сумме вклада, то получать их во время хранения вклада Вы не сможете.
Зато в каждом последующем периоде сумма процентов по вкладу будет расти, так как начисляться они будут на уже выросшую сумму. Итак, капитализация вкладов – это получение процентов на полученные проценты. И хорошо весьма!
