Ипотечный кредит

Что такое ипотека, как взять ипотечный кредит?

Одним из наиболее реальных способов приобретения собственного жилья на сегодняшний день является ипотечное кредитование. Конечно, в ситуациях, когда вам не хватает для приобретения собственной квартиры совсем немножко, например, около 10% стоимости жилья, удобнее обратиться за потребительским кредитом в банк. Однако если недостаток значительно больше, а скопить нужную сумму никак не получается, тогда оптимальное решение – это либо приобретение недвижимости, которая находится в качестве банковского залога, либо ипотека.

Чем же отличается ипотека от большинства других разновидностей кредитования, в том числе – и для приобретения жилья? Прежде всего, сроками, на которые рассчитан кредит. Банки, которые работают с ипотечными программами, изначально настроены на долговременность таких кредитов. Следовательно, платежи не будут фатальными для вашего бюджета, поскольку можно будет оптимальным образом подобрать ежемесячную процентную ставку.

Кроме сроков, на которые рассчитывается ипотечный кредит, его принципиальным отличием от других систем кредитования является залог, в роли которого выступает либо приобретаемое жильё, либо старая квартира. Впрочем, в качестве залога может выступать практически любая крупная собственность – это может быть земельный участок, загородный дом, автомобиль (если его стоимость достаточно велика, чтобы он мог служить обеспечением кредита) или, например, яхта или самолёт, если у вас имеется такого рода собственность.

По сути своей ипотека представляет собой систему кредитования, при которой заёмщик получает кредит на приобретение недвижимости под залог крупного объекта собственности.

Для того, чтобы оформить ипотеку, необходимо пройти множество этапов согласования, начиная от выбора подходящей ипотечной программы в том или ином банке (невзирая на одинаковое название, ипотека в разных банках оформляется несколько различно, и условия, как и при потребительском кредитовании или, например, оформлении срочных вкладов, различаются), подготовки требуемого пакета документов (у большинства банков такие пакеты разные, поэтому список требуемых документов необходимо уточнить в конкретном банке) и до подбора подходящей недвижимости, которую вы хотели бы приобрести. И это только первоначальный этап.

На втором этапе проходит оценка жилья, которое вы планируете приобрести, его страхование, а банк принимает решение о предоставлении или непредоставлении ипотечного кредита конкретному претенденту на кредит.

Для того, чтобы решение банка было положительным, необходимо иметь положительную кредитную историю (то есть, если вы брали кредит ранее, то важно, чтобы он был погашен вовремя и без проблем для банка), постоянный доход и регистрацию в стране, где вы планируете приобретать недвижимость. Многие банки требуют даже регистрации в конкретном регионе. Имеет значение также объём собственных средств заёмщика. То есть, какой суммой человек располагает для приобретения жилья. Обычно ипотечные кредиты предполагают, что определённую сумму необходимо заплатить сразу. Это и оценка жилья, и его страхование (причём страхование необходимо возобновлять ежегодно), и комиссия банку за рассмотрение заявки на кредит. Кроме того, некоторые банки ожидают, что кредитополучатель сразу вносит определённый процент стоимости жилья.

Принципиальные преимущества ипотеки в том, что, во-первых, нет нужды долгие годы копить деньги, ютясь в крохотной комнатушке, например, с родителями. Ипотека позволяет сразу оформить квартиру в собственность, переехать в неё вместе со всей своей семьёй и даже зарегистрироваться. Другими словами, новая жизнь начинается сразу, а не в далёкой перспективе.

Во-вторых, ипотека предполагает обязательное страхование приобретённой недвижимости от повреждения. Большинство наших сограждан не слишком склонны страховать собственное имущество, и зря, поскольку в случае любых проблем – пожар, террористический акт, обычное затопление от соседей в этом случае – уже не ваши проблемы, а проблемы страховой компании.

В-третьих, человеку, который оформил ипотечный кредит, предоставляются налоговые вычеты (подоходный налог с суммы, которую заёмщик выплачивает по ипотеке, в том числе, и на проценты не взимается). Фактически это снижает процентную ставку по договору ипотечного кредитования. Кроме того, в некоторых регионах существуют социальные программы ипотечного кредитования, например, для многодетных семей, для инвалидов и некоторых других категорий граждан.

В-четвёртых, как мы уже говорили, поскольку срок ипотечного кредита достаточно длительный, то и ежемесячные выплаты не слишком тяжелы для вашего бюджета. Кроме того, перечисления по кредиту могут проводиться как наличными, так и по безналичному расчёту.

Однако не существует абсолютно выгодных для заёмщика систем кредитования, и ипотека не исключение. Главный недостаток любой системы кредитования – это существенное добавление к стоимости приобретаемого продукта. В случае в ипотекой это недвижимость. Так, стоимость приобретаемого объекта в результате заключения договора ипотеки может возрастать более чем на 100%. И всё благодаря процентам по кредиту, оплата ведения банковского счёта, страхование, нотариальные услуги и так далее.

Кроме того, для того, чтобы получить ипотечный кредит, необходимо соответствовать идеальному образу заёмщика, который формирует тот или иной банк. Это и размер ежемесячного дохода, и возраст, и стаж работы и многое другое. Помимо этих условий, банк может выдвигать и собственные, например, связанные с возрастом потенциального заёмщика и его гражданством, наличием поручителей и так далее.

При этом следует иметь в виду, что современные условия, финансовый кризис, значительно снизили привлекательность кредитов для кредитополучателей. Ипотеки эти изменения коснулись в значительной степени, как и всех долгосрочных кредитов.

Впрочем, принимая любое важное решение, приходится мириться с тем, что у него существуют не только достоинства, но и недостатки. Важно только найти оптимальное их соотношение. Если есть возможность копить деньги на приобретение жилья и приобрести собственное жильё сразу, пусть даже и на вторичном рынке, конечно, лучше всего выбрать такой вариант. Хотя и здесь важно не экономить на проверке легальности такой сделки. Но если такой возможности нет, а жильё необходимо, тогда именно ипотека может стать идеальным выходом из ситуации.