Бизнес кредит

Что такое бизнес-кредит, как получить кредит на открытие бизнеса?

Понятно, что, для того, чтобы начать или развивать собственный бизнес, необходим определённый стартовый капитал или капитал для проведения модернизации производственной базы. При этом далеко не все предприниматели, особенно – индивидуальные предприниматели, которые только начинают работу, имеют собственные средства в объёмах, достаточных для организации и развития собственного бизнеса. Потому бизнес-кредит – это действительно востребованное направление кредитования в современных условиях.

Однако глобальный экономический кризис крайне негативно отразился на кредитовании в целом и на возможности получить бизнес-кредит в частности. Ведь банки имеют определённые опасения относительно шансов возврата денежных средств, и стараются не рисковать большими суммами. В связи с этим в современных условиях серьёзно возросли требования к предъявляемому залогу, а также собственно ставки по кредитам. И это при том, что практически во всех странах СНГ имеются государственные программы поддержки малого и среднего бизнеса.

С другой стороны, аналитики прогнозируют уже в ближайшее время либерализацию условий бизнес-кредитования, которые бы позволили воспользоваться этими средствами всем, кто действительно в этом нуждается.

Что же касается актуальных условий, то претендовать на кредит может только уже функционирующая, причём с прибылью, компания. Хотя де-юре существует достаточно широкий спектр предложений на рынке кредитов для малого и среднего бизнеса, де-факто, претендовать на них могут разве что компании с положительной кредитной историей и безупречными финансовыми отчётами.

На какие же цели конкретно предоставляются сегодня кредиты? Это, прежде всего, приобретение оборудования, объектов недвижимости, а также на увеличения объёма оборотных средств. В зависимости от цели кредитования, изменяется и сумма, которую банк готов предоставить, и срок. Так, на приобретение недвижимости срок кредита может достигать 10 лет и более (например, ипотека), на приобретение оборудования и транспортных средств – в среднем, 5-7 лет, что же касается увеличения оборотного капитала, то это чаще всего краткосрочные кредиты – примерно на один-два года.

Что касается объёмов кредитования, то они зависят, прежде всего, от размера и направления бизнеса. Так, если речь идёт о небольшой компании, то более чем на 3.000-5.000 долларов или аналогичную сумму в национальном валютном эквиваленте рассчитывать вряд ли стоит. Разве что найдётся действительно серьёзный залог. А стоимость залога в идеале должна в два-три раза превышать стоимость кредита. Причём это касается реальной рыночной стоимости, которая зависит не только от номинала, но и от состояния залогового продукта. Только в этом случае банк будет обсуждать вопрос предоставления кредита.

Что касается серьёзного оборудования, кредитование на которое предполагается на достаточно долгий срок, то сумма может колебаться от 10.000 до 200.000 долларов или аналогичной суммы в национальной валюте. Разумеется, это касается успешных и достаточно крупных компаний. Говоря о приобретении оборудования, разумнее всего выбирать не столько само кредитование, сколько лизинг. Эта система значительно удобнее, ведь позволяет экономить на налогах, а в определённых ситуациях – и на эксплуатационных расходах по содержанию оборудования.

Говоря о ставке кредита, можно встретить самые разные показатели, от 20-25% до 40% в национальной валюте и от 13-15% до 30% в иностранной. Причём далеко не всегда кредитные ставки банки предъявляют, что называется, «в чистом виде». Дополнительные или «скрытые» платежи или ничего не значащие формулировки относительно «индивидуальных условий» являются своего рода ширмой, за которой могут скрываться более чем высокие проценты. Потому, прежде чем делать выбор в пользу того или иного банка и кредитного продукта, необходимо тщательно просчитать реальную стоимость кредита.

Нередко при кредитовании небольших компаний, не имеющих залоговых объектов, требуется гарантия поручителя. Предприятие, которое выступает в этом качестве, проверяется не менее тщательно, нежели сама компания-кредитополучатель. Ведь в случае неплатежеспособности кредитополучателя именно эта компания должна будет возвратить банку взятые средства.

С точки зрения банков, наиболее перспективным отраслями, которые могут рассчитывать на получение кредитов, являются оптовая и розничная торговля (продукты питания, фармацевтические товары), а также сектор услуг. По мнению банков, именно эти отрасли наиболее стабильны даже в тяжёлых условиях кризиса, следовательно, вероятность возвращения вложенных в них средств достаточно высока.

Что же касается получения кредита на открытие собственного бизнеса, то этот вид кредитования называется инвестиционный, и на сегодняшний день для его получения необходимо иметь не только разработанный бизнес-план, гарантирующий окупаемость, а в перспективе и прибыльность проекта, но и определённое количество собственности, которое бы являлось залоговым обеспечением кредита. В качестве такой собственности может выступать недвижимость, автомобиль, дорогая техника или оборудование.