Если у банка, где лежит Ваш вклад, случается беда – отзыв лицензии или другая большая проблема – это не только проблемы банка, но и Ваши.
Хорошо, если Ваш вклад подлежал обязательному страхованию.
А если нет? В форме вопросов и ответов мы рассмотрим тему страхования банковских вкладов.
Итак, какие же вклады подлежат возмещению по страховке в обязательном порядке? Ответ по закону кажется простым: все сбережения со вкладов или счетов в банке, лицензия которого отозвана.
Но возмещению не подлежат некоторые частные случаи вкладов, счетов и так далее, а именно:
- Вклады, оформленные на предъявителя
- Средства, переданные клиентом в доверительное управление банка
- Вклады на депозитных сберегательных сертификатах
- Вклады, размещённые в заграничных филиалах российских банков
- Деньги со счетов ПБОЮЛ, открытых в связи с деятельностью предпринимателя
- Проценты, для которых ещё не наступил срок начисления.
Существуют специальные формулы, позволяющие рассчитать размер страхового возмещения вклада. В общем случае эта формула имеет такой вид: это 100% вклада для суммы всех вкладов одного физического лица в банке, утратившем лицензию, в том случае, если их сумма не превышает 100000 рублей.
Если она превышает, то для части, на которую сумма превышает 100000 рублей, страховое возмещение составляет 90%. И в любом случае страховое возмещение не может превышать 400000 рублей для одного физического лица.
Находились Ваши деньги на одном счету или нескольких – никакой роли не играет.
В сумму, о которой идёт речь, входит не только изначальная сумма вкладов, но и проценты, начисленные на вклады. Не попадают в эту сумму проценты, которые должны были быть начислены по договору, но фактически на дату наступления страхового случая начислены не были.
Вот пример расчёта страхового возмещения.
К примеру, вкладчик имеет в банке рублёвый вклад в сумме 93 000 рублей плюс капитализированные (добавленные к основному вкладу) проценты, составившие 5 000 рублей.
В этом случае размер обязательства банка перед вкладчиком суммарно составит 93 000 + 5 000 = 98 000 рублей.
Страховое возмещение составит
(98 000*100%)/100 = 98 000 рублей.
Пояснение: сумма основного вклада и капитализированных процентов не превысила границу в 100 тысяч рублей.
Другой пример: пусть у вкладчика в банке есть рублёвые вклады на общую сумму в 175 000 рублей плюс капитализированные проценты 8 500 рублей.
Суммарные обязательства банка перед клиентом составят 175 000 + 8 500 = 183 500 рублей.
По формуле, изложенной выше, сумма, подлежащая возмещению, составит
(100 000 * 100% + 83 500 * 90%)/100 = 100 000 + 75150 = 175 150 рублей.
Таким образом, остаток, не покрытый страховкой, составит 8 350 рублей. Для простоты подсчётов – это 10% от суммы, на которую сумма вклада превышает 100 000 рублей.
Ещё один пример.
Допустим, у вкладчика в банке несколько рублёвых вкладов на общую сумму в 550 000 рублей плюс капитализированные проценты 50 000 рублей.
Обязательства банка по формуле составят 550 000 + 50 000 = 600 000 рублей.
Сумма страхового возмещения составит (100 000 * 100% + 500 000 * 90%) / 100 = 550 000 рублей.
Но, как видим, эта сумма превышает оговоренный законом предельный размер страховой компенсации, поэтому выплате по страховке подлежит сумма в 400 000 рублей.
Непокрытый остаток составит в таком случае 200 000 рублей.
Пример на сложные проценты. Вкладчик имел в банке рублёвые вклады на сумму 360 000 рублей плюс капитализированные проценты по ним на момент страхового случая составляли 30 000 рублей.
Кроме этого, он имел в том же банке кредитную задолженность, непогашенный остаток по которой составлял на тот момент 40 000 рублей, а начисленные проценты, ещё не погашенные, составили 500 рублей.
Итак, получается следующий расчёт:
Размер банковского обязательства перед клиентом – 360 000 + 30 000 = 390 000 рублей
Встречные требования банка к вкладчику – 40 000 + 500 рублей = 40 500 рублей.
Итоговая сумма обязательств банка перед вкладчиком (за вычетом встречных требований) – 390 000 – 40 500 = 349 500 рублей.
Страховое возмещение в данном случае вычисляется так:
(100 000 * 100% + 249 500 * 90%) /100 = 324 550 рублей
Остаток, страховкой не покрытый, составит 349 500 - 324 550 = 24 950 рублей.
Арифметика этих примеров говорит, что не стоит сосредотачивать слишком большие суммы в одном банке, ведь в случае превышения суммы страхового лимита потери будут тем большими, чем больше это превышение.
За вкладчиком остаётся право потребовать от банка возвращение остатка, не покрытого страховкой, в рамках процедуры банкротства или закрытия банка. Но это может быть проблематично.
Ещё важные моменты:
- если счёт был в иностранной валюте, то для подсчёта страхового возмещения сначала делается пересчёт всех сумм в рубли по курсу на день наступления страхового случая.
- Суммы процентов, начисление которых на момент страхового случая не произошло, страховке не подлежат. Если проценты начисляются раз в квартал, а страховой случай наступил посреди квартала, то проценты, начисленные за дни между последней выплатой и страховым случаем, не компенсируются.
