Согласно многочисленным исследованиям, уровень заработной платы не является существенным моментом в принятии банком решения о выдаче кредита.
Многие задаются вопросом, почему за полчаса банк может принять положительное решение, а может и отказать в кредитовании? Чем руководствуются банкиры, принимая подобные решения?
По большей части, положительное решение о выдаче кредита зависит, конечно, от платежеспособности заемщика. Но зачастую решающее значение имеют и прочие факторы, оцениваемые банком как первостепенные.
Наиболее важный фактор – анализ платежеспособности клиента, то есть его возможность вернуть кредит и остаться со средствами на существование.Вторым фактором банкиры называют информацию из бюро кредитных историй. На последнем месте фактор оценки кредитоспособности клиента, основывающийся на скоринговой системе.
Скоринг – это автоматическая обработка информации о заемщике, на основании которой принимается окончательное решение о выдаче кредита. Существует специальный опросный лист с системой баллов, и если потенциальный заемщик набирает определенное количество баллов, он готов к анализу экспертами.
Здесь клиент отвечает на специальные вопросы (наличие детей, семейное положение, профессиональная деятельность, стаж работы, уровень зарплаты, наличие недвижимого имущества и автомобиля).
Многие банки изначально доверяют автоматической проверке информации. Огромное доверие вызывают заемщики, у которых имеется длительная история взаимоотношений с банком (к примеру, открыт накопительный счет или ранее клиент брал кредиты).
По результатам автоматической проверки, клиент ранжируется по уровням риска. Система предлагает различные продукты, которые в наибольшей степени соответствуют запросам заемщика. К примеру, если банк признает клиента достаточно рисковым, он предлагает продукты с параметрами, соответствующими уровню риска. И не всегда это повышение процентной ставки, возможны и прочие методы снижения риска для банка.
Прежде всего, оценка заемщика осуществляется на основании стандартного пакета документов. Иногда банки ограничиваются лишь предъявлением паспорта и ИНН, но в большинстве случаев требуют специально подготовленный комплект, включая нотариально заверенные копии документов, свидетельство о регистрации автомобиля, справку о заработной плате и пр.
Не следует забывать и о том, что клиента в нашей стране «встречают по одежке». Так, многие банки способны оценить уровень клиента на первый взгляд.
Путанная речь, неряшливая одежда и неадекватное поведение наверняка привлекут внимание банковских сотрудников и заемщик получит отказ в кредитовании, даже если пройдет автоматическую проверку.
Если необходимо оформить ипотечный кредит, заемщик вряд ли ограничится в данном случае лишь автоматической проверкой. Решение о кредитовании будет приниматься на кредитных комитетах. Если клиент ранее имел просроченные кредиты, то его ожидает явный отказ по скоринговой системе.
Но можно надеяться на то, что на кредитном комитете андеррайтеры подробно рассмотрят все случаи и причины просрочек. Вероятность получения ипотечного кредита увеличивается, если просрочки возникали по техническим причинам.
