Совсем недавно мы были свидетелями мирового экономического кризиса.
Кризис начался с самой экономически успешной страны — Соединенных Штатов Америки. В основе этого кризиса — дешевизна ипотеки в США, которая в период с 2001 по 2005 г. привела к невиданному ранее спросу на жилье и соответственно, примерно с 2005г., вызвавшая рост цен на недвижимость.
При этом банки непрерывно снижали требования к заемщикам, рассчитывая на то, что в случае невозврата кредита, недвижимость можно будет изъять и с большой выгодой реализовать. В этой сфере работали и огромные деньги страховых компаний, обеспечивающих страхование, как кредиторов- банков, так и заемщиков.
К 2008 году рынок жилья на пике своей стоимости насытился, и спрос на недвижимость резко упал. Экономика США немедленно прогнозировано прореагировала — цены на недвижимость упали. Стоимость жилья вдвое уменьшилась.
Люди стали отказываться от взятых ранее обязательств перед банками, а финансовые учреждения не смогли реализовать дорогие дома по тем ценам, которые обеспечили бы им восполнение потерь от неуплат по кредитам. Банки, в свою очередь, не смогли вернуть кредиты другим банкам. Этот процесс привел и к разорению страховых компаний.
Таким образом, мировой финансовый кризис по сути разразился из-за невыполнения договорных обязательствах кредиторами и заемщиками.
В нашу эпоху, эпоху глобализации, экономический кризис США дал толчок кризису экономик разных стран и, несмотря на заклинания властей, уговаривавших население в автономности нашего развития, дошел и до Украины.
Люди бросились в банки снимать деньги с вкладов, началась финансовая паника.
В этих условиях мы были свидетелями того, что разные банки по-разному реагировали на сложившуюся ситуацию.
В настоящее время многие украинские финансовые учреждения продолжают работать в нормальном режиме, т.е. не испытывают сложностей с выдачей кредитов, обеспечивают достаточно высокую процентную ставку для вкладов в различной валюте, проводят различные операции: от переводов до займов.
Большую роль в обеспечении надежности работы банка играет индивидуальный подход к клиентам. При этом кредитор, в первую очередь, должен знать кредитные истории своих потенциальных клиентов, чтобы оценить их экономические возможности и уровень понимания клиентом гражданской ответственности за выполнение договорных обязательств.
В Интернете имеются данные практически по всем показателям деятельности банков: капитализации, ликвидности и прибыльности, что может послужить основой в выборе финансового учрееждения, с которым клиент захочет сотрудничать. В то же время единой базы должников, такой, например, как в России (частью которой является база по должникам – заемщикам) в Украине до настоящего времени нет.
Известно, что в разгар кризиса топ-20 украинских банков заключили соглашение о создании единого черного списка крупнейших должников. Доступа к этой базе данных в Интернете нет.
База данных должников, т.е. список физических и юридических лиц, не выплачивающих своевременно кредиты, необходима, как банкам, так и заемщикам и поручителям, и будет способствовать повышению уровня безопасности на рынке банковских услуг. Заемщик, используя информацию такой базы данных, всегда может проанализировать самостоятельно свои возможности получения кредита, мотивировку предшествующего отказа от выдачи кредита. Использование данных о должниках, сделает более обоснованными и действия поручителя.
Данные о должниках или конкретном должнике должны предоставляться непосредственно в Интернете без предъявления каких-либо документов.
Создание базы данных должников будет способствовать снижению напряженности в деятельности и развитии предприятий всех форм предпринимательства и тем самым обеспечит большую финансово-экономическую стабильность общества и государства. Наличие такой базы будет полезно и службам судебных приставов для выяснения необходимых данных, например, при решении хозяйственных конфликтов.
Понимание важности создания такой базы данных для всего общества самими разработчиками будет способствовать привлечению различных учреждений страны к сбору данных и к финансированию такой работы.
