Как всем известно, на рынке кредитования все может изменяться, в первую очередь — это процентные ставки в зависимости от ситуации на денежном рынке: финансовый рост или снижение темпов экономического прогресса. Если властям России удастся стабилизировать рост инфляции и снизить ее в ближайшие годы до уровня 7-8% или даже 5-6% годовых, то закономерно, что постепенно начнут снижаться и ставки кредитов по потребительским договорам.
Конечно, величина, на которую снизятся ставки, зависит и от типа кредита. Естественно, что по кредитам, где риски велики, будут сохраняться достаточно высокие ставки. Такая ситуация существует во всем мире.
Что касается менее рискованных и долгосрочных программ, то в случае снижения кредитных ставок могут быть серьезно затронуты интересы лиц, которые взяли ранее подобные кредиты, но по более высоким ставкам. Это актуально для случаев, когда берутся кредиты для покупки жилья, иногда сроки продлеваются лет до тридцати.
Предположим, что в 2005 году некий гражданин взял жилищный кредит на двадцать лет под 12% годовых, но прошло время, и лет через семь банки стали выдавать аналогичные кредиты под 9% годовых – ставки упали на несколько пунктов. Значит ли это, что и нашему гражданину банк снизит ставку кредита? Отнюдь. Напрашивается вывод: всегда, если уж есть необходимость взять кредит, обязательно поинтересуйтесь, прописана ли в заключаемом договоре возможность изменения ставки в период погашения кредита.
Для участвующих лиц в этом процессе существует три варианта:
1) банк строго выдерживает и по договору и на практике неизменную величину ставки по кредиту на весь период вплоть до крайнего срока погашения;
2) сторонами, между которыми заключен конкретный договор, оговаривается возможность откорректировать величину ставки в том случае, если заемщик подаст соответствующий запрос, а кредитная комиссия даст положительный ответ (но решение может быть и отрицательным);
3) банк четко оговаривает, что момент снижения ставок по кредитам касается также аналогичных кредитов, уже действующих, то есть ставка снижается как «новеньким» заемщикам, так и «старым».
Последний вариант маловероятен, так как он крайне невыгоден для банка. Наиболее вероятна ситуация, что банки будут отстаивать до последнего ставку, принятую обеими сторонами при заключении договора кредитования.
Не стоит забывать о том, что рефинансирование кредита будет сопровождаться определенными затратами, и скорее всего немалыми (даже минимальные – это комиссии за выдачу нового кредита). Просчитать выгоду рефинансирования необходимо, она будет получена в том случае, если затраты на эту процедуру будут значительно ниже суммы денег, которую заемщик выиграет при выборе более выгодных условий у банка-конкурента.
Также существуют ситуации, когда кредит выдают под залог квартиры либо земли, тогда необходимо также разобраться, какие есть возможности и каков механизм перехода данного залога от одного кредитора к другому.
