Несмотря на глобальные экономические потрясения, спрос на кредитование остается стабильным, причем спрос характерен как со стороны коммерческих предприятий, так и со стороны физических лиц.
Банковские займы являются неотъемлемой частью жизни в современном обществе: кто-то оформляет кредит на приобретение автомобиля, кто-то берет на неотложные нужды, и важную роль играют ипотечные ссуды на покупку жилья.
Но, не смотря на наличие у заемщика всех требуемых документов и превосходной кредитной истории, возможную выдаваемую сумму кредита устанавливает банк.
Сумма банковского кредита – это объем денежных средств конкретной валюты, выдаваемых заемщику банком или другой кредитной организацией. Существует огромное количество факторов, влияющих на сумму вашего кредита. Перед кредитными учреждениями стоит задача – сократить риски «невозвратов», и потому главное значение имеет доход заемщика и его платежеспособность.
Есть множество инструментов, которые разработаны банками для результативного анализа платежеспособности потенциальных клиентов. Одним из них является формирование кредитного рейтинга заемщика, который также именуют банковским скорингом (от англ. “scorе”).
Данный рейтинг составляется в результате расчета отдельных показателей с применением математических методов. В конечном итоге появляется некий числовой показатель, который характеризует клиента на предмет его платежеспособности. Чем выше данный показатель, тем выше рейтинг заемщика и тем больше шансов получить положительный ответ на получение банковского кредита в необходимом объеме.
Оценку кредитного риска производит служащий банка на основе алгоритмов и схем, принятых в данной организации. Причины отказа в выдаче ссуды не разглашаются.
Если вы самостоятельно рассчитали свой рейтинг платежеспособности с помощью он-лайн сервисов и получили достаточно высокий результат, это не является поводом полагать, что вы наверняка получите кредит. Критерии оценки рисков в кредитных учреждениях различны.
При подтверждении кредитоспособности клиента банк назначает максимальный размер займа, который не может быть превышен. Для определения максимальной суммы банки учитывают следующие моменты: стаж работы, стабильность финансового положения, кредитная история, семейное положение, количество детей.
Ссуды на покупку жилья самые высокие, поэтому риск «невозвратов» гораздо выше.
Расчет суммы по ипотечному кредиту происходит на основе стоимости приобретаемой недвижимости. Максимальная сумма по ипотечному кредитованию составляет 70-80% от стоимости покупаемого жилья.
Помимо этого, существует и такое специфическое ограничение, как минимальная сумма займа, составляющая 10-30% от стоимости вашей покупки. Таким образом, банковские учреждения обладают возможностью, с одной стороны, активно отстаивать свои интересы, с другой – подталкивать и стимулировать заемщиков на более крупные кредиты.
