В ряде случаев для того, чтобы получить ипотечный кредит, доходов одного заёмщика оказывается недостаточно. Тогда банк может учесть и доходы созаёмщиков – так называют лиц, принимающих на себя обязанности по погашению кредита совместно с основным должником. Если вы – созаёмщик по ипотечному кредиту, то вы также становитесь собственником приобретённого в кредит жилья.
Доходы созаёмщиков учитываются в случаях, когда собственная зарплата заёмщика слишком мала для удовлетворения кредитной заявки. Максимальное количество созаёмщиков – пять человек. Порядок учёта их доходов в каждом банке свой. При рассмотрении заявки учитывается степень их родства с заёмщиком.
Все права т обязанности заёмщика по поводу полученного ипотечного кредита в полной мере распространяются и на созаёмщика. В частности, он должен будет полностью выплатить кредит, если заёмщик окажется финансово несостоятельным. Ответственность с него не снимается до полного погашения кредита. Распределение обязательств между заёмщиком и созаёмщиком возможно по принципу как солидарной, так и субсидиарной ответственности. Все эти детали должны быть отражены в договоре о предоставлении ипотечного кредита.
Различие между созаёмщиком и поручителем состоит в том, что обязанность последнего выплатить кредит наступает только в том случае, если этого не смогут сделать ни заёмщик, ни созаёмщик. Кроме того, при выдаче ипотечного кредита доходы поручителя обычно не учитываются. Таким образом, по очерёдности взыскания созаёмщик стоит впереди: задолженность сначала переходит на него, а уже потом – на поручителя.
Банки предъявляют к созаёмщикам свои требования, поэтому стать им сможет не каждый. Среди основных критериев можно выделить близкую степень родства, возраст не менее 18 лет, российское гражданство и непрерывный трудовой стаж от полугода к моменту подачи заявки. Тем не менее, существует возможность стать созаёмщиком автоматически, и, в первую очередь, это касается супругов.
В соответствии с положениями Семейного кодекса, приобретённое в браке имущество становится совместной собственностью. Это означает, что рассчитываться за приобретённую в ипотеку квартиру обязаны оба супруга. Таким образом, банк избегает собственных рисков на случай, если заёмщик расторгнет брак: если оба супруга являются созаёмщиками, то в случае невыплаты кредита банк сможет легко реализовать ипотечную недвижимость. Впрочем, избежать подобной ситуации можно с помощью брачного контракта, в котором, среди прочего, можно урегулировать и такую ситуацию.
Как и заёмщику, созаёмщику придётся в обязательном порядке застраховать свою жизнь и трудоспособность. Договор страхования составляется один на всех. Страховая сумма при этом будет отдельной для каждого в зависимости от степени ответственности. Если страховой случай наступит в отношении одного из созаёмщиков, то его часть долга банку выплачивается страховщиком. Остальные продолжают рассчитываться в пределах своих долей.
