Для обычного потребителя кредит – это возможность получить в собственность некий товар или услугу, не оплачивая их стоимость сразу, а разбив выплату на определенный период (месяц, год, несколько лет и т.д.).
Для банка выдача кредита подразумевает получение процентов и комиссии за предоставление в использование свои денежные средства, т.е. это — один из видов банковского дохода.
Но такой доход очень часто связан с риском – ведь нужны гарантии того, что банк вовремя и в полном объеме вернет свои деньги, заработав на этом.
Поэтому зачастую в банках наиболее популярны так называемые целевые кредиты – кредиты на определенный товар или услугу, который прописывается в договоре. Это может быть машина, квартира или любое другое имущество, которое, в случае не погашения или несвоевременного погашении кредита, может быть изъята банком за долги.
Также распространены денежные и потребительские кредиты, при выдаче которых в банке не будут дотошно выспрашивать, на что вы собираетесь потратить эти деньги, либо выдадут кредит на тот товар или услугу, которая не сможет быть залогом или гарантией возврата денег (потребительский кредит).
Это может быть кредит на лечение, свадьбу, путешествие . Но банки только в последние годы стали более охотно предоставлять такие виды кредитов, так как риск очень высок, и, зачастую, в таких случаях требуют наличие поручителя. Не говоря уже о том, что и проценты по таким кредитам очень высоки (в некоторых банках доходят до 60-70% годовых).
Если клиент уже определился с тем, что ему необходим дополнительный приток денег для покупки чего-либо, и готов переплачивать деньги в виде процентов по кредиту, тогда необходимо определится с финансовым учреждением, чтобы выбрать себе лучший кредит.
Для начала нужно четко выяснить для себя цель кредита, ведь целевой кредит получить значительно проще, чем не целевой, да и условия по ним будут намного лояльнее.
Например, если вы хотите взять кредит на новый автомобиль, тогда намного проще и выгодней получить кредит в банке по специальной программе автокредитования, чем брать кредит наличными и отдельно покупать машину. То же самое касается и квартиры, разной бытовой техники, других материальных благ.
Чтобы понять, какому банку все-таки стоит отдать предпочтение, нужно сравнить предложения разных банков, подгоняя их под свои потребности. Например, ваша потребность – автомобиль.
При рассмотрении предложения 10 одних из самых известных банков Украины видим, что такую услугу нам может предоставить практически любой банк, так как залогом будет являться сам автомобиль. Поэтому начинаем сравнивать с размера начального (первичного) платежа за машину.
Стоимость автомобиля узнаем у официальных дилеров, обычно она не отличается и для банка. Среди 10 сравниваемых банков самый минимальный первичный взнос требуют Приват Банк и Банк «Финансы и Кредит» – 15% от стоимости авто (в остальных банках – 25-30%).
Проценты по кредиту (если выплачивать равными платежами) зависят от срока, на который берется кредит. Если наша цель – оплатить автомобиль в течении 5 лет, тогда минимальный процент, который нам предлагают банки – 16% (Erste Банк), в среднем по банкам – это 17-18%.
Дополнительных комиссий чаще всего не берут (иногда могут взять единоразовую первичную плату за оформление кредита и открытия счета – 1-2% от суммы кредита). И обратите внимание на то, что многие банки работают только с определенными автодилерами, которые могут предлагать только ограниченный круг автомобилей для продажи.
Во всех остальных случаях при необходимости брать кредит нужно подходить так же: выяснить, какую сумму вы можете оплатить сразу, и, исходя из этого, найти для себя самую минимальную фиксированную процентную ставку без скрытых комиссий и переплат.
Лучший банковский кредит – это оптимальное соотношение срока предоставления кредита, процентов, выплачиваемых по нему и других комиссионных выплат. Процент поменьше, срок побольше и минимальные штрафные санкции – вот те идеальные кредитные условия, которые ищут практически все клиенты банков.
