Банки, оправившись от кризиса, особенно оживились в сфере кредитования. В погоне за заемщиками они постоянно придумывают новые формы кредитных вариантов.
Так возник новоиспеченный кредит, залогом у которого стал банковский депозит. Разработанность услуги еще невелика, но она уверенно набирает популярность в банковской кредитной политике стран СНГ.
Общие принципы
Залогом здесь выступает банковский депозит, значит, срок кредитования будет меньше срока самого депозита. Банки, к тому же, оставляют небольшой запас времени, чтобы от даты погашения кредита до даты окончания депозита оставался месяц или чуть больше.
Ограничивается и полная сумма кредита. В частности, сумму кредита определяет валюта, в которой хранится депозит, и валюты на которую оформляется заем. Сумма займа обычно составляет 70-95% от размера депозита. Если кредит оформляется в валюте, отличной он вклада, сумма кредита может уменьшиться.
Выгода банка
Обеспечение кредита депозитом для банка наиболее надежное. Имущественный залог доставляет больше хлопот в случае его реализации: уходит время, рынок постоянно изменяет стоимость жилья. Здесь же просто списываются средства с депозита заемщика, минимальные сроки возмещения потерь.
Минус в том, что механизм полностью не урегулирован законодательством. По Гражданскому кодексу РФ банк обязан вернуть гражданину вклад в полной сумме по требованию.
Поэтому юридически кредитное учреждение не может использовать депозит вкладчика как залог для другого обязательства. Судебные решения по аналогичным делам выносятся в пользу вкладчика.
Хорошо, если вкладчик, не имеющий возможности вернуть долг, сам соглашается на списание денег с депозита в пользу оплаты за кредит, без судебных разбирательств.
Преимущества для физических лиц
Для заемщика кредит под залог депозита удобен тем, что на оформление заявки банк требует меньше документов, чем при обычной заявке не кредит. Например, банк может освободить от справки о доходах, поручителей и других требований. Упрощается и процедура рассмотрения заявки, потому что банку известна информация о клиенте.
Важное преимущество – ставки кредита. Здесь они меньше, чем при обычном кредитовании с залогом имущества или без него. Выгодно и то, что частично сниженные проценты гасятся начисляемыми процентами на депозит. Переплата в таком кредите составит всего 3-4%.
Последствия неуплаты долга также не столь плачевны для заемщика, как в случае залога квартиры или автомашины. Удобно, что залогом кредита может стать депозит другого лица, если оно дает письменное согласие. Фактически, в этой ситуации третьему лицу отводится роль поручителя.
Часто кредит с залогом депозита выгоднее, чем снятие денег с депозита на нужные цели. Особенно в ситуации, когда необходимая сумма намного меньше суммы вклада. К тому же досрочное закрытие депозита грозит потерей процентов и штрафами.
Это выгодно и для кредитов на короткий срок: переплата будет меньше, чем потерянная сумма при досрочном закрытии депозита. В такой ситуации банк может предложить вообще не оформлять заем, а предоставить пластиковую карту с услугой овердрафта.
