Суть кредитно-коллекторских отношений для заемщика становится явной в том случае, когда он уклоняется выплачивать положенные банку проценты и пени. Тогда вежливых и улыбчивых девушек из отдела кредитования сменяют достаточно суровые молодые люди, на доброжелательное отношение не настроенные.
Как правило, взиманием долгов занимаются собственные службы безопасности банков, но в последнее время популярностью стали пользоваться сторонние коллекторские агентства, чей бизнес и основан на возвращении банку причитающейся ему суммы.
Механизм действия коллекторов заключается в следующем: если заемщик не погашает задолженность после указанного срока (ни в коем случае не первого), по его душу приходят нанятые банком профессионалы. Они сразу устанавливают достаточно жесткие рамки выплат, обыкновенно не более 3 дней, хоть заемщик может быть в состоянии полностью рассчитаться через 2 недели. В связи с подобным несоответствием со стороны коллекторов сразу же сыплются угрозы о неминуемом возбуждении уголовного дела.
Внештатные сотрудники коллекторских агентств иногда позволяют себе поступки, если и не идущие вразрез с законодательством, но вплотную приближающиеся к опасной грани, что не может не сказаться отрицательно на репутации банка. К популярным методам «выбивания долгов» следует отнести и непрестанные звонки, подрывающие авторитет заемщика, на рабочее место, друзьям и родственникам, многочисленные судебные иски, возбужденные на завышенные штрафы, помимо основной суммы долга.
Некоторые банки имеют в своем распоряжении собственные подразделения коллекторов. Однако они оказываются действенными и эффективными при сравнительно небольшом количестве «проблемных» кредитов. Максимум, на что способен банк, это моральный прессинг клиента, запугивание его с помощью параграфов Гражданского кодекса. Реальной силой, с которой и нехотя пришлось бы считаться заемщиками, в связи с несовершенством правовой базы кредитно-коллекторских отношений у банка нет.
Хоть услуги сторонних коллекторов часто оказываются более эффективными, их применение не всегда оправданно, т.к. многие заемщики могут позволить себе уехать, например, на отдых, а по возвращении аккуратно оплатить и набежавшие проценты, и пеню. Тем более что гонорар коллекторам часто составляет от 35 до 45% взимаемой суммы. Так что рентабельность такого рода бизнеса не вполне очевидна.
В рамках отношений банк-заемщик давно назрела необходимость реформирования законодательства в обе стороны. Необходимо защитить как заемщиков законом о банкротстве, предусматривающей объявление человека банкротом при невозможности выплаты кредита в течение 3-х месяцев и ценности имущества, меньшей, чем сумма долга, так и кредитодателей, которые лишь в редких случаях могут привлечь к уголовной ответственности недобросовестного заемщика.
Тем более, что опись имущества часто представляется проблемой, если должник живет с родителями (можно утверждать, что любая ценность принадлежит им) и в случае, если он может доказать постоянную необходимость в некоторых вещах (личные вещи не подлежат описи).
