На западе, и вообще, в развитых капиталистических странах кредитование очень хорошо развито, повсеместно используется и имеет долгую историю.
Кредиты берут обычные люди, физические лица, крупные и мелкие, частные и государственные компании. Даже отсутствие юридических и правовых знаний их совсем не пугает, так как они уверенны в своем законодательстве и имеют доверие к банковской системе, которая, кстати, гораздо надежнее и честнее нашей.
И имеет уважение к своим клиентам. У нас, можно сказать, что кредитная практика, только развивается и набирает обороты.
Наши обыватели и юридические лица, пусть и хорошо знакомые с законодательством, зачастую имеют большое недоверие к банковской системе, в том числе и государственной (в частности имеет значение и наша история). Я думаю, все-таки не стоит столь критично относиться к нашим банкам. Не все банкиры обманщики, которые хотят нажить состояние на доверчивости народа. Уже сейчас многие понимают, что будущее за честными взаимовыгодными отношениями и предоставляют качественные услуги.
Но не надо забывать о присутствии другой категории. Прежде чем принять решение брать кредит, в первую очередь надо понять – нужен ли он вам вообще. Кроме того, надо, хотя бы в общих чертах понять, что такое система кредитования.
Кредиты бывают разные, которые в, свою очередь, еще подразделяются на определенные виды. В общих чертах система кредитования основывается на своевременном возврате кредита (в установленный срок), залоге (зависящем от размера кредита) и платности, которая, например, определяется отношением процента годового дохода (по кредиту) к самому кредиту.
Допустим, вы прочитали рекламное объявление, где вам предлагают взять выгодный кредит на отличных условиях. Если вы думаете, что придете в банк и скажете “я хочу взять кредит” и менеджер сразу же начнет оформлять документы – вы сильно ошибаетесь!
Да, банк сам вас привлек хорошей рекламой и, естественно, ему выгодно иметь много клиентов. Однако банк всегда, в любых случаях, на первое место ставит свою финансовую стабильность и безопасность!
Поэтому, прежде чем начать с вами финансовые отношения, он осуществит, своего рода проверку, которая называется – кредитное расследование, и подразумевает оценку способности погашения кредита.
Кредитоспособность клиента — главный залог получения кредита — определяется как текущей финансовой состоятельностью, так и прогнозируемой, на период кредитования, а так же — мобильностью финансов и историей отношений с банком (возможно, другими банками) клиента.
Еще очень важную роль будет играть залог (если вы решили взять кредит под залог). Можно сказать так: материальный («денежный») вес залога прямо пропорционален вероятности его получения.
Еще раз повторю – хорошо обдумайте свое решение брать кредит! В некоторых случаях, вас могут обманывать, обещая, допустим, беспроцентный кредит. Это, в большинстве случаев, хитрость – здесь возможную прибыль банка по ежемесячным процентам, сразу добавляют к начальной стоимости товара.
Бывает что, для малого бизнеса, иногда лучше найти инвестора на взаимовыгодных условиях (например, предоставляя долю в деле), чем брать кредит. В этом случае, существенно уменьшаются финансовые риски. Тут главное — правильно расставить приоритеты, что для вас важнее – сэкономить значительную часть денег, не подвергая свой бюджет риску или, например, облегчить труд своей жены, взяв в кредит стиральную машинку.
Вы решили брать кредит. Первое что надо сделать – это рассчитать свой новый бюджет, с учетом того, что теперь придется регулярно (желательно без задержек) выплачивать проценты по кредиту и оформить это документально.
Найти подходящий банк, где вы сможете представить подготовленные документы и ознакомиться с договором (обязательно уточнив все нюансы, чтобы не было неопределенности). После чего, снова рассчитать бюджет, подробно изучив договор кредитования.
Зная все возможные комиссии, вы можете составить четкую математическую формулу, с помощью которой, сможете узнать, сколько вам придется выплачивать ежемесячно и в какую сумму все выльется в конечном итоге. Конечно, существуют некоторые нюансы, когда что-то может измениться, но в целом это поможет вам, довольно точно, осознавать общую финансовую картину.
