Если у заемщика возникают сомнения, что он сможет и дальше своевременно и в полном объеме погашать кредит, то следует немедленно уведомить об этом банк и попросить о реструктуризации кредита.
Не стоит доводить до появления просроченных платежей, иначе банк будет намного сложнее уговорить смягчить или изменить условия кредитного договора.
Кто может рассчитывать на помощь?
Рассчитывать на лояльное отношение банка могут в первую очередь заемщики с безупречной кредитной историей, но которые по независящим от них причинам попали под увольнение по сокращению или которым уменьшили размер зарплаты.
Чтобы подтвердить снижение дохода, можно предоставить в банк справку с работы. Она может быть в произвольной форме или 2-НДФЛ, в нее включают текущий и прошлые годы.
Более сложные для рассмотрения случаи увольнения, особенно если заемщик был уволен из-за нарушения трудовой дисциплины или по собственному желанию. Однако банки учитывают, что некоторые несознательные работодатели, сокращая штат, вынуждают писать заявления на увольнение «по собственному желанию».
В таком случае рекомендуется предоставить в банк справку из биржи труда о постановке на учет либо договор о поиске нового места работы, заключенный с кадровым агентством. Благодаря этим документам можно косвенно подтвердить увольнение по сокращению, ведь по своей воле работник редко увольняется, не имея предложения от другого работодателя, тем более, если у него имеется кредит в банке.
Кто может получить отказ?
Отказ в реструктуризации скорее всего получат заемщики, у которых ранее уже были случаи просрочки по кредиту. Именно поэтому нужно сразу же обращаться в банк, как только возникли какие-либо финансовые трудности.
Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора, а значит, заемщик опять будет проходить проверку его финансового положения, поэтому предоставление поддельных документов однозначно повлечет за собой отказ.
Чем поможет?
Реструктуризация кредита может проводиться несколькими способами. Например, уменьшить ежемесячные платежи можно за счет увеличения срока кредита, остальные условия кредитного договора, как правило, остаются неизменными.
Еще один вариант – отсрочка погашения тела кредита или процентов. Обычно банки разрешают в течение определенного времени погашать только проценты, что существенно уменьшает размер ежемесячного платежа.
Существуют также варианты изменения валюты кредита, нередко используемые в случае ипотеки. Непредсказуемость курса валюты вынуждает перевести кредит в валюту, в которой заемщик получает зарплату. Однако ставки по рублевым кредитам выше, чем по валютным, к тому же банки взимают комиссию за такую операцию.
Реструктурировать ипотечный кредит можно и с помощью АРИЖК (агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов), но у банка с этой организацией должен быть заключен соответствующий договор.
Заемщик при выполнении всех условий получает в АРИЖК льготный кредит, сумма которого позволяет в течение года обслуживать ипотеку. Весь год заемщик оплачивает только проценты за пользование кредитом АРИЖК, а по его истечении придется погашать и основной банковский долг, и долг перед агентством.
