Решая привлечь кредит для ведения бизнеса, потенциальный заемщик вынужден выбирать из множества предложений: где взять кредит, какие условия будут наиболее оптимальными и так далее. Банки сегодня предлагают разнообразный набор кредитных программ, каждая из которых специфична и подходит для конкретно определенных видов и целей бизнеса. Это могут быть: разовый кредит, возобновляемая или не возобновляемая кредитная линия и овердрафт.
Единовременный кредит является самым простым и известным видом кредитования. После одобрения банком заявки, на счет организации перечисляется вся запрашиваемая сумма в полном объеме. Условия предоставления, а также порядок возврата денежных средств, равно как и график внесения платежей оговариваются в кредитном договоре.
Не возобновляемая кредитная линия схожа по условиям с разовым кредитом. Отличие в том, что сумма перечисляется на счет организации долями, то есть траншами. В кредитном договоре оговаривается срок, в течение которого заемщику дано право воспользоваться денежными средствами. После использования всей суммы лимит закрывается, повторное использование невозможно. Проценты по не возобновляемой кредитной линии начисляются только на выбранные и непогашенные суммы. Остаток лимита не подлежит обложению процентами. Однако, при возникновении сложностей по возврату предыдущего транша, кредитор вправе уменьшить или закрыть лимит до полной выборки.
Самым сложным кредитным продуктом является возобновляемая кредитная линия. Ее отличие от не возобновляемой линии в праве клиента использовать кредитный лимит неограниченное количество раз. Погашение задолженности может производиться по каждому выданному траншу либо в кредитном договоре устанавливается график снижения лимита задолженности. В любом случае погашения процентов производится ежемесячно, без каких либо скидок на особенности бизнеса.
Делая выбор кредитования, следует обратить внимание на следующие моменты:
- Если цель использования денежных средств – приобретение недвижимости или техники по договору, или разовая закупка товара, лучше остановить выбор на срочном кредите на всю необходимую сумму;
- Если договор предусматривает отсрочку платежа, частичную предоплату или произведение расчетов долями на протяжении определенного отрезка времени, удобнее открыть не возобновляемую кредитную линию;
- Если организация имеет постоянную потребность в заемных средствах, оптимальным решением будет открытие возобновляемой кредитной линии.
Необходимо тщательно знакомиться с условиями кредитования в каждом банке. Иногда размер комиссий по кредиту значительно превышает выгоду, ожидаемую от выбранной суммы кредита. Особого внимания требуют суммы комиссий за выдачу, за невостребованный лимит и досрочное погашение кредитной линии.
Расчет ежемесячных платежей может представлять определенную сложность, в случае, если предприятие не имеет в штате отдельных специалистов для сотрудничества с банками. Наиболее распространена проблема своевременной уплаты процентов и комиссий. Именно по этой причине особое внимание при выборе программы кредитования должно уделяться графику произведения выплат и прозрачности платежей.
